在余額寶的收益率逐步滑落時，互聯(lián)網(wǎng)金融變幻出了新的花樣—而這次進入的是汽車領(lǐng)域。

7月23日天貓與余額寶聯(lián)合宣布，專為買車用戶打造的“天貓汽車節(jié)”活動正式開始，而活動主打的“余額寶購車”也同時在全國范圍內(nèi)啟動。

“隨著天貓與阿里小貸、余額寶開啟大額商品消費金融服務嘗試，將實現(xiàn)精準營銷和金融授信快速審批。”阿里巴巴天貓汽車負責人石堅接受《證券日報》記者采訪時表示，這背后，依托的是阿里大數(shù)據(jù)、信息流，是一次全新的商業(yè)模式的探索，將有效促進整車電商O2O各交易鏈的打通，提升購車環(huán)節(jié)中的消費者體驗，進一步吸引消費者通過電商渠道完成整車購買。

此前，小微金融CEO彭蕾就曾表示，小微金融未來會搭建一個開放平臺，讓所有金融機構(gòu)“到這個平臺上跳舞”。

而此次阿里巴巴的汽車“舞會”序幕才剛剛拉開。

“7月24日已經(jīng)成交第一筆，購車人購買的是榮威350，目前購車人已經(jīng)可以去4S點提車，與銀行貸款購車相比要方便得多。”阿里巴巴內(nèi)部人員向本報記者透露。

憑網(wǎng)購信用融資

7月23日，天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出汽車 “先開后買”的整車購買且增值服務。同時還將根據(jù)消費者大數(shù)據(jù)，推出授信平均5萬元—6萬元、最長18期0利率、0手續(xù)費的“汽車分期購”服務。

據(jù)悉，參與余額寶試水整車的汽車廠家，包括上海大眾斯柯達、東風雪鐵龍、吉利汽車、江淮悅悅、廣汽豐田等8家天貓官方旗艦店、20多款車型，其中不乏別克昂克拉等天貓專供車型。部分廠家還將在余額寶收益之外給予額外金額補助。

石堅進一步向本報記者透露，先開后買，實質(zhì)是用余額寶取代傳統(tǒng)預付款模式，0元先將車開走， 購車款項凍結(jié)在余額寶中3個月，才解凍打往廠商賬戶，并且還能享受購車款3個月的收益。以10萬元經(jīng)濟型轎車為例，近期余額寶年化收益4.2%左右，3個月消費者能多賺1000多元，買車也能“增值”賺錢。

業(yè)內(nèi)人士分析，天貓利用消費者大數(shù)據(jù)，結(jié)合阿里集團資源，借助余額寶、小微金融的金融創(chuàng)新，整合汽車產(chǎn)業(yè)鏈，將傳統(tǒng)汽車電商的信息展示模式，轉(zhuǎn)變成為產(chǎn)銷一體化的交易閉環(huán)，從而重新定義了汽車電商的模式。

此前，天貓利用消費者大數(shù)據(jù)，聯(lián)合支付寶、小微金服等做過金融創(chuàng)新，針對個人消費金融服務，已經(jīng)在3C、大家電行業(yè)實施“分期購”，在服飾行業(yè)實現(xiàn)“先試后買”服務。

左手汽車電商，右手車載系統(tǒng)，不可否認的，阿里巴巴正向汽車行業(yè)全面滲透。早前市場傳言，阿里巴巴將入股汽車之家，具體參股方式和金額不詳，本報記者就此事采訪阿里巴巴新聞發(fā)言人楊磊，他表示：“并未聽說此事，對市場的傳言不予置評。”關(guān)于天貓全面進軍大額信貸的消息確實屬實。

不僅如此，阿里巴巴利用互聯(lián)網(wǎng)進軍汽車領(lǐng)域的野心，并非金融那么簡單，據(jù)了解，阿里巴巴與上汽集團簽署“互聯(lián)網(wǎng)汽車”戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布“先開后買”的天貓購車計劃。據(jù)悉，阿里將與上汽開展在“互聯(lián)網(wǎng)汽車”和相關(guān)應用服務領(lǐng)域的合作，主要側(cè)重大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)資源整合，共同打造面向未來的“互聯(lián)網(wǎng)汽車”及其生態(tài)圈。

用戶最低交付20%首付即可購買整車。此前的汽車電商大多采取線上交付定金，線下4S店支付尾款的方式。而天貓上線分期貸款的付款方式，意味著將汽車整個交易環(huán)節(jié)都搬到了線上。

據(jù)記者了解，此次天貓配合汽車節(jié)的分期付款活動，主打“零利率”和“低首付”，首付最低20%，可分18期還款0利率0手續(xù)費。在用戶完成首付款支付后，金融服務提供方會驗證用戶身份并在24小時內(nèi)發(fā)起到店邀約，用戶到店簽署合同后就可以直接提車。

目前天貓汽車分期僅部分區(qū)域開放(上海，浙江、福建、廣東)。同時，不同用戶的授信額度因人而異，最高可以申請到6萬元的額度。額度的差異主要與用戶信用等級、實名認證、交易情況等相關(guān)。

“現(xiàn)在還談不上要達到多少收益，重要的是要先把這個領(lǐng)域打通。”阿里巴巴大額汽車信貸負責人對本報記者表示。

“碾壓”銀行購車貸款

阿里巴巴此舉不論從時間還是手續(xù)繁瑣程度上都“碾壓”了銀行汽車貸款。

郭凡禮在接受采訪時對本報記者表示：“阿里涉足大額信貸與銀行之間形成直接競爭關(guān)系，將會引起銀行大額信貸費率下降。于購車一族來說，阿里涉足汽車信貸，將會給他們帶來福音。”

“阿里的汽車分期購是屬于授信的方式，零手續(xù)費、只要在天貓汽車登陸經(jīng)常網(wǎng)購的賬號就可以查詢到自己的授信額度，一般在5萬元-6萬元之間，最高可以達到12萬元的授信。不需要提供繁瑣的證明也省去了時間成本。”上述阿里巴巴內(nèi)部人士對記者表示。

而目前來看，市場上車貸一般可分為三種方式：銀行車貸、銀行信用卡分期車貸、汽車金融公司車貸。

其中銀行購車貸款手續(xù)復雜，一般多采用抵押擔保方式，審核相對較嚴。要上交相關(guān)資料，購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學歷證明、房產(chǎn)證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質(zhì)押物。有的銀行甚至對申請人職業(yè)也有限制，比如要求公務員、律師等。流程則為，客戶在買車時支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款?？蛻籼岢鰝€人汽車貸款申請并提交相關(guān)資料，銀行進行調(diào)查、審查、審批、簽訂借款合同、辦理保險、公證、擔保等手續(xù)之后發(fā)放貸款。

而信用卡分期車貸時，審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，最重要的一項審批是持卡人征信記錄，只有征信記錄良好的持卡人才能獲得分期資格。具體流程為，前往可辦理信用卡貨款購車的4S店購買車型-向相關(guān)銀行申請信用卡貸款-等待審核(審核時間從40分鐘到3天不等)，支付首付款、手續(xù)費、購買車輛保險之后提車、每月還款。

如此看來，阿里巴巴推出的余額寶購車，則確實方面快捷。