大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)成為熱詞。在信而富看來，“Test And Learn”是大數(shù)據(jù)應(yīng)用于P2P風(fēng)險管理的核心方法。

“Test And Learn”，意思為“測試與獲知”，意味著在放款實踐中收集數(shù)據(jù)，通過建立風(fēng)險模型和目標(biāo)變量，研究客戶數(shù)據(jù)與信用行為之間的關(guān)系，從而調(diào)整授信策略。

信而富對借款人采集的數(shù)據(jù)多達(dá)1500個，并須在“細(xì)枝末節(jié)”中尋找線索。比如，關(guān)注申請人的郵政編碼最近12個月是否變更，關(guān)聯(lián)的信用卡張數(shù)是否變化，最近3個月、6個月的信用卡消費總額、交易類別與交易次數(shù)是否出現(xiàn)異常等。這些變量構(gòu)成了信而富自動化授信決策的重要依據(jù)。

但是數(shù)據(jù)的紛繁復(fù)雜會讓開采者遭遇困境。在信而富設(shè)置的上千個數(shù)據(jù)緯度中，實際有用的數(shù)據(jù)可能只有100個。不同數(shù)據(jù)緯度間的邏輯關(guān)系，也很有可能產(chǎn)生沖突。不斷地測試并且獲取正確的數(shù)據(jù)維度和信息，構(gòu)成了信而富的大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心機(jī)密。比如，信而富針對使用一年、兩年、三年、五年號碼乃至更多的手機(jī)用戶分別作一些測試，通過這些用戶的借款行為不斷進(jìn)行總結(jié)。假設(shè)公司發(fā)現(xiàn)使用手機(jī)號少于三年零兩個月的用戶借款風(fēng)險較高，過了這個點后風(fēng)險率顯著下降，那么“三年零兩個月”這個數(shù)字就是信而富的授信標(biāo)準(zhǔn)，也是公司的核心機(jī)密。