金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻近日在《中國(guó)金融》雜志第22期發(fā)表署名文章《大數(shù)據(jù)征信與小微企業(yè)融資》，全文如下：

長(zhǎng) 期以來，我國(guó)傳統(tǒng)的征信體系無法覆蓋為數(shù)眾多的小微企業(yè)，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)報(bào)信息不充分、信用積累和抵押資源不充足的小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效評(píng) 價(jià)，惜貸、慎貸、懼貸現(xiàn)象比較普遍，從而使許多具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)深陷融資困境。作為國(guó)內(nèi)第一家大數(shù)據(jù)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)——金電聯(lián)行(北京)信息技術(shù)有限 公司，憑借多年IT背景和創(chuàng)新理念，將大數(shù)據(jù)理論與云技術(shù)應(yīng)用于征信領(lǐng)域，歷時(shí)6年研發(fā)出一套全新的征信模式，至今已為1000多家小微企業(yè)提供了40多 億元的無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款征信服務(wù)， 為化解小微企業(yè)融資難及增進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)探索出一條新途徑。

大數(shù)據(jù)分析為企業(yè)增信

2013 年7月，馬凱副總理在全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議指出，小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用。2014年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公 廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，明確要求整合注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、納稅繳費(fèi)、用水用電等信息資源，破解小微企業(yè)缺信息、缺信用難題，強(qiáng)化 對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)，大數(shù)據(jù)征信的理念第一次納入國(guó)家解決小微企業(yè)融資難的政策中。2014年7月23日，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，明 確地提出了運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平、讓信用成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的“基礎(chǔ)樁”的要求;9月18日，李克強(qiáng)總理再次重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)加大服務(wù)小微企業(yè)的信 息系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提供更有效服務(wù)，幫助小微企業(yè)贏得“大未來”。

解決缺信息問題，就是要通過平臺(tái)建設(shè)和機(jī)制安排，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開化，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查， 變不可知為能可知。一句話，就是成為銀企雙方的共享共知信息。

在 大數(shù)據(jù)信用理論中，企業(yè)的信用是一種客觀存在，信用不應(yīng)該僅存在于抵質(zhì)押和擔(dān)保資源之中，更多地應(yīng)該體現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為中，具體而言是存在于每一份訂 單、貨單、倉單、稅單、賬單、工資表、社保表、水電繳費(fèi)記錄等的各項(xiàng)明細(xì)數(shù)據(jù)中。在過去，由于技術(shù)局限和成本考量，無論金融機(jī)構(gòu)還是第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)， 都難以對(duì)企業(yè)的這些看似龐雜的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理和分析，從而導(dǎo)致小微企業(yè)往往因?yàn)?ldquo;信息不對(duì)稱”而借貸無門。但如今，借助大數(shù)據(jù)分析，擁有IT優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu) 便可以對(duì)企業(yè)多年累積的上述各類數(shù)據(jù)進(jìn)行“海選”，并由此對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行“體檢”，其綜合健康指標(biāo)便成為評(píng)價(jià)其信用狀況和融資能力以及預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn) 的客觀依據(jù)。

　　金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)征信模式

金 電聯(lián)行開發(fā)創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)征信模式，突破了以財(cái)報(bào)、抵押資產(chǎn)和擔(dān)保信息評(píng)價(jià)企業(yè)信用的傳統(tǒng)征信思維，徹底解決了小微企業(yè)融資難的缺信息、缺信用的問題，也迎 來了小微企業(yè)純信用融資的新時(shí)代。所形成的“小微企業(yè)—信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)—商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新機(jī)制，成為破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵舉措之 一。

與傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)相比，大數(shù)據(jù)征信面對(duì)的是企業(yè)數(shù)以T計(jì)的經(jīng)營(yíng)明細(xì)數(shù)據(jù)以及上千個(gè) 維度的評(píng)價(jià)指標(biāo)。為了對(duì)企業(yè)浩繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)、自動(dòng)的挖掘和計(jì)算，金電聯(lián)行大量借鑒了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等新技術(shù)，創(chuàng)建了一套以云端數(shù)據(jù)挖掘機(jī) 器人、云信用計(jì)算、云結(jié)構(gòu)服務(wù)三大核心技術(shù)為支撐的大數(shù)據(jù)征信模式，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)行為數(shù)據(jù)采集，行為信用計(jì)算的一體化和全自動(dòng)化。

首先，利用云端數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人技術(shù)，能夠從企業(yè)端進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈電子交易系統(tǒng)，實(shí)時(shí)采集相關(guān)數(shù)據(jù)，加密傳遞至管理系統(tǒng);通過對(duì)數(shù)據(jù)的歸類、剔除、清洗、分析、檢驗(yàn)、糾偏等自動(dòng)化處理，將經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可量化分析的信用數(shù)據(jù)。

其次，云信用計(jì)算技術(shù)通過“一網(wǎng)五線”的客觀信用評(píng)價(jià)體系，把已處理完畢的數(shù)據(jù)形成指標(biāo)，再通過相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型計(jì)算出評(píng)價(jià)結(jié)果和信用額度。信用額度包括企業(yè)整體額度與基于交易項(xiàng)下的單筆額度，作為貸款額度審批的依據(jù)。

再次，云結(jié)構(gòu)服務(wù)技術(shù)所搭建的信用信息云服務(wù)平臺(tái)，采用結(jié)構(gòu)化的服務(wù)設(shè)計(jì)，既可以提供第三方的信息價(jià)值鏈服務(wù)，又創(chuàng)新性地采用資產(chǎn)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)和資金結(jié)構(gòu)化的手段，建立數(shù)據(jù)化的金融交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易服務(wù)。

金電聯(lián)行的信用評(píng)價(jià)模式具有明顯的創(chuàng)新性。一是不單純依賴財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。該模式主要運(yùn)用企業(yè)留存在電子交易系統(tǒng)、政務(wù)平臺(tái)或自報(bào)的明細(xì)記錄，通過

交 互驗(yàn)證、識(shí)別真?zhèn)?，可以有效化解小微企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真，沒有信用積累難以進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的難題。二是盡量降低人為的主觀分析。該模式從數(shù)據(jù)采集、清洗、分 析、評(píng)價(jià)全部通過計(jì)算機(jī)完成，大大降低了信用評(píng)價(jià)的人為操作與道德風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地保證了評(píng)價(jià)過程中的客觀性。三是突破評(píng)估者的能力限制。計(jì)算機(jī)高效的數(shù) 據(jù)處理與分析性能， 每天可同時(shí)對(duì)上萬甚至數(shù)十萬家企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并開展7×24小時(shí)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，非常適合我國(guó)小微企業(yè)眾多，融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，可極大地提高 企業(yè)融資和銀行貸后監(jiān)管效率。

三大技術(shù)防控風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管控成本高一直是小微企業(yè)融資難的重要因素。金電聯(lián)行全新的征信工具，建立了一個(gè)低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式，可幫助銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信貸的量化風(fēng)險(xiǎn)控制。

通 過客觀科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，金電聯(lián)行可以為銀行提供貸前篩選和信用服務(wù)。所謂貸前篩選，是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在短時(shí)間對(duì)成千上萬家小微企業(yè)進(jìn)行海量信用 優(yōu)選，能提高銀行信貸規(guī)模30%，為銀行提供豐富可靠的信貸資源。所謂信用服務(wù)，是指通過信用評(píng)分、授信額度、利率水平、還款期限等測(cè)評(píng)，計(jì)算出授信的單 項(xiàng)額度和總額度，向小微企業(yè)提供純信用貸款。

同時(shí)，云數(shù)據(jù)挖掘、云信用計(jì)算等技術(shù)，還 能夠?qū)π刨J企業(yè)進(jìn)行量化的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，預(yù)測(cè)未來3～6個(gè)月企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)捕捉到的風(fēng)險(xiǎn)可以發(fā)出預(yù)警，使銀行不用投入過多的人力，就能夠及時(shí)掌握企業(yè)信用 狀況及風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，從而最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種大規(guī)模的實(shí)時(shí)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)，可使貸后監(jiān)管成本降低2/3左右，有助于解決銀行對(duì)小微企業(yè)貸后跟蹤難、評(píng) 價(jià)難、成本大、風(fēng)險(xiǎn)高的問題。

優(yōu)化融資環(huán)境

幾年來，金電聯(lián)行依托低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的大數(shù)據(jù)征信方式，為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。

一 是企業(yè)優(yōu)選，提高財(cái)政支持小微企業(yè)的效率。近年來，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)財(cái)政支持政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，但由于無法對(duì)企業(yè)作出客觀評(píng)判，扶持、支持政策無據(jù)可 依，只能依靠“撒胡椒面兒”的方式，造成了大量的資源浪費(fèi)， 支持效率很低。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)通過企業(yè)優(yōu)選和排名，能夠根據(jù)企業(yè)生命周期量化配置政府財(cái)政支持、稅收扶持等政策資源，并對(duì)政策實(shí)施后的效果量化跟蹤，提高 財(cái)政支持效率。

二是區(qū)域認(rèn)知，提高政府對(duì)小微企業(yè)的管理能力。大數(shù)據(jù)征信通過對(duì)區(qū)域小 微企業(yè)的整體評(píng)價(jià)，能夠?qū)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)狀況提供認(rèn)知研究分析，使政府對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和企業(yè)宏觀發(fā)展情況有一個(gè)全新的定量認(rèn)識(shí)，確定區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整的方向與 力度，科學(xué)規(guī)劃區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，提升對(duì)未知領(lǐng)域的認(rèn)知與預(yù)判能力，加強(qiáng)政府經(jīng)濟(jì)環(huán)境治理能力。

三 是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提高地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司以及聯(lián)?；ケＨΦ谋O(jiān)管，一直是地方政府金融管理中的薄弱環(huán)節(jié)。與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)主要 是抵質(zhì)押、第三方擔(dān)保等形式被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段相比，大數(shù)據(jù)征信既可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)客戶，同時(shí)開展實(shí)時(shí)、批量的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和管理，又可以對(duì)群 體金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)警， 讓政府可以實(shí)時(shí)掌握區(qū)域內(nèi)的整體金融風(fēng)險(xiǎn)情況，并進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

四是企業(yè)體檢，提高小微企業(yè)信用素質(zhì)與能力。大數(shù)據(jù)信用技術(shù)能夠?yàn)榇笈康钠髽I(yè)提供“健康體檢”服務(wù)，幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題， 有針對(duì)性地調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，不斷提高自身的信用素質(zhì)和信用管理能力，為獲得銀行的信用融資創(chuàng)造條件。

自 2013年8月國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》發(fā)布以來， 金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)征信服務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng)。目前服務(wù)的小微企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過萬家，合作的金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)民生銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等近十家，業(yè)務(wù)覆蓋上海、北京、天津、浙江、山東、河北、江蘇、安徽、重慶等十幾個(gè)地區(qū)，在化解小微企業(yè)融資難過程中體現(xiàn)出強(qiáng) 勁的生命力。