宜信高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛：

“在與金融云的合作中如何界定風(fēng)險(xiǎn)損失的權(quán)責(zé)？”“如何在抓取中規(guī)避數(shù)據(jù)被故意改動(dòng)的可能性？”“通過(guò)金融知識(shí)圖譜推定的借貸人信息準(zhǔn)確概率如何？”5月15日晚，西南財(cái)大光華講壇上，意猶未盡的聽(tīng)眾紛紛拋出關(guān)心的議題。

這場(chǎng)以“金融創(chuàng)新之大數(shù)據(jù)云”為主題的演講遇到熱情的背后，正是金融企業(yè)亟待轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需求。

作為主講人，宜信公司高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛將大數(shù)據(jù)金融上的探索方向描述為“金融云平臺(tái)”。其在接受金融投資報(bào)記者專訪時(shí)表示，未來(lái)金融與場(chǎng)景的結(jié)合必將成為大潮流，而通過(guò)大數(shù)據(jù)金融云構(gòu)建的生態(tài)體系，會(huì)讓金融服務(wù)無(wú)縫發(fā)生。

A

突破風(fēng)控手段局限性

當(dāng)金融開(kāi)始走向普惠，傳統(tǒng)金融征信手法不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)控需求的問(wèn)題也隨之暴露。不過(guò)，在金融遇上大數(shù)據(jù)之后，這個(gè)缺失已久的信用體系有了搭建的可能性。

在張小沛看來(lái)，風(fēng)控、反欺詐、獲客能力等，正是“金融云平臺(tái)”的核心內(nèi)容。她指出，在以往的純線下流程中，信貸審核員需要一系列表格與流程核實(shí)貸款申請(qǐng)人的各項(xiàng)事項(xiàng)。而借助大數(shù)據(jù)分析方法，憑借在用戶授權(quán)的情況下搜集到的數(shù)據(jù)，以及相關(guān)模型，就可以幫助信貸審核員實(shí)時(shí)得到這一申請(qǐng)人的信用分析結(jié)果，進(jìn)而令“實(shí)時(shí)授信”成為可能。同時(shí)還可根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，對(duì)不同信用等級(jí)的人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)更加多元化的業(yè)務(wù)組合。

金融知識(shí)圖譜正是這個(gè)體系的關(guān)鍵所在。“通過(guò)將宜信多年來(lái)記載貸款及風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，以及爬蟲得到的互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)、合作伙伴授權(quán)的數(shù)據(jù)分類整合，通過(guò)算法和專家系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，就形成了知識(shí)圖譜。”張小沛表示，這有助于對(duì)個(gè)人的性格特征、信用狀況、財(cái)富屬性有更深層、更全面的理解。

B

打造生態(tài)場(chǎng)景無(wú)縫嵌入

“知識(shí)圖譜”的構(gòu)建，也為獲客、實(shí)時(shí)授信、產(chǎn)品個(gè)性化推薦、貸后管理等諸多應(yīng)用場(chǎng)景提供了可能性。通過(guò)將這種金融能力向生態(tài)系統(tǒng)的合作伙伴去分享，就可以為大數(shù)據(jù)提供新的變現(xiàn)手段。“金融云的服務(wù)是對(duì)外開(kāi)放的，合作伙伴們可以按需購(gòu)買，比如需要做流動(dòng)性貸款，就可以只尋求風(fēng)控系統(tǒng)方面的合作。”張小沛認(rèn)為，未來(lái)金融往下走，與場(chǎng)景的結(jié)合成為大潮流，而通過(guò)大數(shù)據(jù)金融云構(gòu)建的生態(tài)體系，將會(huì)讓金融服務(wù)無(wú)縫發(fā)生。

一個(gè)通過(guò)云數(shù)據(jù)將金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)聚合起來(lái)的巨大生態(tài)圈也由此形成。

值得關(guān)注的是，隨著大數(shù)據(jù)的風(fēng)靡，人們也越來(lái)越擔(dān)心自身的信息安全，由此帶來(lái)的數(shù)據(jù)修改或無(wú)可避免。如何保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性？對(duì)此，張小沛表示，在具體的操作中，為了盡可能的對(duì)數(shù)據(jù)去噪，應(yīng)該使用多方數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)門檻，去偽存真。

C

共同做大“金融云”版圖

“我從互聯(lián)網(wǎng)出身，現(xiàn)在跨界來(lái)做金融，其中有很多可能性。”張小沛說(shuō)道。而對(duì)于在成都感受到的熱情，她向記者表示，這說(shuō)明很多人對(duì)這個(gè)領(lǐng)域都有好奇心。“成都作為西南的重鎮(zhèn)，有很多傳統(tǒng)行業(yè)，通過(guò)科技、大數(shù)據(jù)、或者說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的很多技術(shù)手段，其中都蘊(yùn)含著機(jī)遇。”

值得注意的是，希望通過(guò)大數(shù)據(jù)做開(kāi)放金融云平臺(tái)的，并不僅僅是宜信，其中就包括同樣在做“生態(tài)系統(tǒng)”的阿里金融云。

面對(duì)隨之而來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，張小沛很坦然。“中國(guó)最終不會(huì)只有一個(gè)生態(tài)體系，而會(huì)是多個(gè)生態(tài)體系并存，就如同銀行中的五大行。同時(shí)，以金融為核心競(jìng)爭(zhēng)力的，未來(lái)也不會(huì)只有一家，不過(guò)想要建立雙贏或多贏的生態(tài)服務(wù)體系，門檻還是非常高的，預(yù)計(jì)最終不會(huì)超過(guò)10家。”

事實(shí)上，張小沛指出，目前數(shù)據(jù)的價(jià)值剛剛被喚醒，大數(shù)據(jù)+金融其實(shí)還有很大的市場(chǎng)空間。在中國(guó)整體大市場(chǎng)下，實(shí)體對(duì)金融的需求如此旺盛，但傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)滿足傳統(tǒng)的普惠金融需求方面其實(shí)是一個(gè)很大的缺口。“做市場(chǎng)份額有兩種途徑，一種是市場(chǎng)份額只有這么大，大家都來(lái)爭(zhēng)奪，你多我就少，”張小沛說(shuō)，“但我們更看重另一種，即蛋糕現(xiàn)在如此之小，大家應(yīng)一起來(lái)做大，這樣首先多數(shù)人都可以從金融普惠中，滿足融資需求，且成本更低，速度更快。而作為從業(yè)者，也能夠獲得對(duì)應(yīng)的份額。”