大數(shù)據(jù)風(fēng)控的邊界

責(zé)任編輯:editor005

2015-05-27 10:20:35

摘自:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

在時下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),大數(shù)據(jù)風(fēng)控絕對是熱門關(guān)鍵詞中的大熱門。袁博表示,巴士在線旗下的首個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——麥客于4月29日公測發(fā)布,其定位就是專注于大學(xué)生學(xué)費、生活費、創(chuàng)業(yè)貸款的社交金融平臺。

在時下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),大數(shù)據(jù)風(fēng)控絕對是熱門關(guān)鍵詞中的大熱門。

尤其是對其中風(fēng)險系數(shù)更具彈性、政策上亦處于灰色地帶的P2P網(wǎng)貸來說,時髦的大數(shù)據(jù)風(fēng)控,往往成為不少平臺標(biāo)榜自身核心競爭力的不二法門。

風(fēng)控當(dāng)然重要,不過,也有一些P2P平臺的負(fù)責(zé)人認(rèn)為,在“你有我有大家有”的風(fēng)控手段背后,更重要的是產(chǎn)品創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)的前提

華為常務(wù)董事、戰(zhàn)略Marketing總裁徐文偉對記者表示,大數(shù)據(jù)分析的前提是擁有數(shù)據(jù),“首先要有數(shù)據(jù),有數(shù)據(jù)以后才能分析”。

這是一個常識。也是目前不少傳統(tǒng)行業(yè)面臨的尷尬——他們可能有很大的營收規(guī)模、很高的市場占有率,但并沒有掌握真正的用戶數(shù)據(jù);他們可能有經(jīng)過市場檢驗的產(chǎn)品,但這些產(chǎn)品所銷售的對象還只能稱之為客戶,而不是用戶。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”喊聲如雷的當(dāng)下,掌握用戶數(shù)據(jù)的入口無疑成為不少企業(yè)轉(zhuǎn)型的題中之義。

星美院線目前擁有近200家影院,會員人數(shù)達(dá)到300萬。星美集團(tuán)總裁鄭吉崇預(yù)測,今年到星美院線觀影的人次將超過5000萬。

不過,鄭吉崇坦承,目前消費者的觀影習(xí)慣在快速改變,真正到現(xiàn)場購票觀影的比例在減少,很多都是通過移動互聯(lián)網(wǎng)的手段和平臺進(jìn)行提前購票、選座。與此相對應(yīng),很多電影的發(fā)行也在采取基于互聯(lián)網(wǎng)的方式,用戶傳統(tǒng)渠道宣傳的費用比例在下滑。

“如果入口放在別人身上,你未來就被動了。”鄭吉崇對記者表示,星美幾年前就看到了向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要性,其推出的虛擬運營商業(yè)務(wù),以及啟動“星美生活互聯(lián)網(wǎng)++平臺”等舉措,就是希望掌握用戶入口,搭建起基于會員服務(wù)的大數(shù)據(jù)中心。

就P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說,盡管這本身就是一個身處互聯(lián)網(wǎng)之中的行業(yè)。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,也被一些行業(yè)人士視為區(qū)別于傳統(tǒng)銀行借貸的互補(bǔ)性特征。但正如銀客網(wǎng)副總裁李飛所言,整個中國能被稱為大數(shù)據(jù)公司的企業(yè)少之又少,P2P網(wǎng)貸行業(yè)尤其是,“很多公司說自己是大數(shù)據(jù)公司,充其量只能說是數(shù)據(jù)公司,數(shù)據(jù)量很小”。

“行業(yè)有句戲言,很多P2P公司的風(fēng)控,是風(fēng)向控制,而不是風(fēng)險控制。”融360的CEO葉大清表示,大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的核心競爭力,而在國外,利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控也已經(jīng)被證明行之有效的方式,不過,目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然存在一些瓶頸。比如說,數(shù)據(jù)沒有互聯(lián)互通;再比如說,征信門檻還比較高,還需要有個不斷積累的過程。

正由于大多數(shù)P2P平臺本身并不擁有進(jìn)行風(fēng)控的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ),其大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段往往只能借助于第三方平臺,是一種“你有我有大家有”的狀態(tài)。

李飛表示,目前大家都在談監(jiān)管、牌照、風(fēng)控,但市場總有一天會回歸到比產(chǎn)品、比服務(wù)的時候。

產(chǎn)品創(chuàng)新亦是風(fēng)控

李飛表示,在銀客網(wǎng)看來,在各種常規(guī)風(fēng)控手段的基礎(chǔ)之上,能夠行之有效地提高借款人償還貸款的更重要方法,就是“讓他們活得更好”,因此平臺方除了提供資金給借款方之外,還可以在為他們提供資源上做文章,“比如搭建平臺讓提供資金的用戶,可以免費或以折扣的方式,獲得借款人的部分服務(wù)”。

某種程度上,巴士在線控股有限公司副總裁袁博也認(rèn)同這種“產(chǎn)品創(chuàng)新亦是風(fēng)控”的觀點。

巴士在線向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中,也瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。“大概在2015年春節(jié)前夕,我們開始籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)板塊,目前想到的關(guān)鍵詞是大學(xué)生和P2P。”袁博近日在接受記者采訪時表示,目前市場上針對學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常多,僅2014年在此領(lǐng)域獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就超過10家。

但盡管如此,袁博認(rèn)為,這個市場仍有優(yōu)化的空間,“目前大部分產(chǎn)品都是瞄準(zhǔn)消費金融的,但我們并不鼓勵學(xué)生進(jìn)行超前消費”。

袁博表示,巴士在線旗下的首個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——麥客于4月29日公測發(fā)布,其定位就是專注于大學(xué)生學(xué)費、生活費、創(chuàng)業(yè)貸款的社交金融平臺。

在袁博的設(shè)想中,麥客的助資人(投資人)主要來源于兩個方面:一是基于情感紐帶的親友、學(xué)長等;另外一部分來自于機(jī)構(gòu),他們非常重視校招,但以往投入很大,回報卻不能讓其滿意,麥客希望通過自己的方式來幫助這些企業(yè)機(jī)構(gòu)建立一種新的校招方式。

“大學(xué)生的還款能力比較弱,需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新來更好地進(jìn)行風(fēng)控。”袁博表示,前一種方式中,基于情感紐帶的風(fēng)控比任何風(fēng)控手段都要來得靠譜;而后一種方式中,企業(yè)可以與發(fā)起籌款的學(xué)生建立起兼職、實習(xí)等更進(jìn)一步的聯(lián)系,通過這種社交互通進(jìn)行信息共享,提供給學(xué)生賺錢的機(jī)會,也建立了一種新的風(fēng)控手段。

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