征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟從一定意義上來說是一種信用經(jīng)濟，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。

中國迫切地需要建立一套更加完善的個人征信體系。

個人征信的需求，是伴隨著消費信貸的蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的。2015年，中國的消費金融已然坐在了“風口”上。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，過去5年內(nèi)，國內(nèi)居民總消費支出幾乎翻倍，平均增長率達14%。消費支出占GDP的比例持續(xù)增加，預計2018年將達47%。麥肯錫全球研究院發(fā)布的研究報告估計，到2025年, 中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場, 個人消費額將從2007 年的6. 8萬億元增長到27萬億元。

艾瑞咨詢預計，2014-2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億，相較于2007年將增長7.4倍。這背后，是人均GDP增長達到一定程度之后，消費升級的大勢所趨。國際上成熟市場發(fā)展經(jīng)驗表明，人均GDP達到4000美元后，居民消費結構將發(fā)生從生存型向發(fā)展型和享受型的轉變，購車消費、旅游消費、出國留學等業(yè)務將迅速發(fā)展，休閑將成為居民的主流需求。

然而與此同時，中國能夠撬動消費金融的個人征信體系并不完善。截至2014年年底，央行征信系統(tǒng)中收錄了8.6億自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人僅3.5億。要準確判斷個人信用，還需要更多的信息。

大數(shù)據(jù)時代的到來，使得征信數(shù)據(jù)來源更加多元化、多層化和非結構化，能夠更加真實全面地反映信息主體的信用狀況。未來的征信機構的發(fā)展方向是大數(shù)據(jù)、信息技術與征信業(yè)務的深度融合。中國人民銀行征信管理局編著的《現(xiàn)代征信學》一書中已經(jīng)斷言：大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為未來征信業(yè)發(fā)展最重要的基石，伴隨著云計算、搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，征信業(yè)必將獲得革命性的發(fā)展。

接到央行通知的八家企業(yè)，站在了一個嶄新的歷史起點上，他們或將成為中國大數(shù)據(jù)征信的第一批試水者。現(xiàn)在，約定的準備時間將近，央行驗收即將啟動。他們的準備情況如何？未來他們將如何創(chuàng)造歷史、改變世界？中國的大數(shù)據(jù)征信現(xiàn)狀如何，在全球大數(shù)據(jù)征信領域當中處于怎樣的歷史方位？

從今天起，網(wǎng)易科技將推出“大數(shù)據(jù)征信系列報道”，將注意力聚焦在這個對我們來說有些陌生、但在未來又極其重要的領域。首先，我們關注的是征信行業(yè)新面孔--華道征信，他們是如何運作的？

5月24日，北京華道征信有限公司（以下簡稱“華道征信”）首次向媒體全面披露在個人征信業(yè)務方面的準備工作。

今年1月，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，華道征信是接到通知的八家機構之一。6月底、7月初，正是計劃中即將接受央行驗收的時點。

“這幾個月來，我們在綜合業(yè)務、合規(guī)合法、組織架構、IT系統(tǒng)方面做了大量的工作，一直在按照驗收目錄推進，以及和管理部門不斷溝通，我們的準備工作還是很充分的。”華道征信總裁馮軍充滿信心。

對于個人征信業(yè)務，華道征信顯然已經(jīng)擺出了志在必得的架勢。5月21日晚間，華道征信的大股東深圳市銀之杰科技股份有限公司發(fā)布非公開發(fā)行股票預案，募集資金大約29萬元。馮軍透露，其中投向征信的大約在12億元上下，“還沒有看到其他的公司有這么大的資金投入”。

淵源已久的“新面孔”

今年年初，央行下發(fā)通知的時候，“北京華道征信有限公司”對公眾來說還過于陌生，即使在征信行業(yè)，這也是一個新面孔。中國征信機構的市場化探索始于上世紀90年代初期，目前從事企業(yè)征信業(yè)務的企業(yè)大概有2000家，從事個人征信的企業(yè)大概有幾十家，華道征信并不在列。

然而，華道征信總裁馮軍向媒體披露，其實華道征信與征信行業(yè)淵源已久。在華道征信的創(chuàng)始團隊中，有成員1999年便考察過國外的征信市場。2013年3月15日，中國征信領域首部法規(guī)《征信業(yè)管理條例》開始施行，其中規(guī)定設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構，須經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。之后，華道征信是首個向央行遞交成立個人征信機構申請的企業(yè)，從那時起，華道征信就一直在做相關的籌備工作。

同時，華道征信的大股東是深圳市銀之杰科技股份有限公司（以下簡稱“銀之杰”），其持有華道征信40%的股份。2014年5月，銀之杰收購北京億美軟通科技有限公司（以下簡稱“億美軟通”）100%股權。億美軟通與征信行業(yè)淵源已久。

億美軟通是國內(nèi)最大的移動商務服務商，公司以短彩信發(fā)送軟件開發(fā)及系統(tǒng)運維為基礎，為企業(yè)提供移動個性客服、移動數(shù)據(jù)采集、移動高效管理等方面的各類移動商務產(chǎn)品和通訊服務。馮軍介紹，2009年到2013年期間，億美軟通曾被全球最大的信用局益博睿（益百利）控股，益博睿當時準備進軍中國征信市場，收購了中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司北京新華信國際信息咨詢有限公司和億美軟通。

數(shù)據(jù)從哪來？

八家機構接到央行的通知，業(yè)內(nèi)普遍認為是征信市場化啟動的標志。過去市場化的征信機構影響力比較弱，關鍵原因之一就是民營機構沒有獨立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源。在中國征信市場上，中國人民銀行征信中心和各地方政府及其職能管理部門所建的征信體系是主角，蓋因中國人民銀行征信中心有全國各商業(yè)銀行向央行報送的信貸信息、地方政府及其職能管理部門有工商、稅務、海關等日常運行積累的數(shù)據(jù)。

華道征信在數(shù)據(jù)采集方面具有一定的優(yōu)勢。華道征信的股東，除銀之杰之外，還有新奧資本，其持有華道征信15%的股份。

新奧資本是新奧集團旗下從事股權投資和投資管理的平臺公司，旗下新奧能源新奧能源于1992年開始從事城市管道燃氣業(yè)務，是國內(nèi)規(guī)模最大的清潔能源分銷商之一，位居中國企業(yè)500強第498位（2014年）。截至2013年12月31日，其在中國共有134個燃氣運營項目（城市），為超過920多萬居民用戶及38000多家工商業(yè)用戶提供清潔能源產(chǎn)品與服務，其手中握有大量的居民燃氣數(shù)據(jù)。

同時，銀之杰旗下的億美軟通是中國三大電信運營商資深的戰(zhàn)略合作伙伴，在移動商務的平臺技術、應用產(chǎn)品、銷售渠道和服務網(wǎng)絡等方面開展了全方位的深度合作。

華道征信副總裁童邗川告訴網(wǎng)易科技，華道征信未來收集的數(shù)據(jù)主要在五個方面：信貸數(shù)據(jù)、公安司法數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、公共事業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡痕跡數(shù)據(jù)。

信貸數(shù)據(jù)主要來源于廣大的小微貸機構。華道征信將于下月底推出華道小貸聯(lián)盟，這是一個同業(yè)征信平臺，希望能夠接進盡可能多的P2P平臺以及小微貸機構，提供一個獨立的第三方平臺。未來，這個平臺也希望能夠接進銀行的小額貸款部門，但是目前銀行仍處于觀望狀態(tài)。

公安數(shù)據(jù)，目前華道征信已經(jīng)與公安部建立了聯(lián)系，數(shù)據(jù)可以實時驗證。

運營商數(shù)據(jù)即通過億美軟通的渠道整合的數(shù)據(jù)，公共事業(yè)數(shù)據(jù)目前主要是燃氣數(shù)據(jù)。

網(wǎng)絡痕跡數(shù)據(jù)，華道征信將與百度、阿里巴巴、騰訊等握有大量網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作采集。

數(shù)據(jù)如何處理？

這些數(shù)據(jù)將如何處理？

曾有征信業(yè)內(nèi)資深人士告訴網(wǎng)易科技，現(xiàn)在的“大數(shù)據(jù)征信”，宣傳效果大于其所能起到的實際作用，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信還處在非常初級的階段。他指出：其一，現(xiàn)在網(wǎng)絡平臺上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但是“碎”，有價值的并不多；其二，目前能夠對數(shù)據(jù)進行深入理解、并發(fā)現(xiàn)有價值的信息的數(shù)據(jù)分析人才并不多；其三，利用大數(shù)據(jù)進行信用評估，目前只對特定人群、特定服務有效，比如對年輕人進行小額消費貸款。他指出，要做好大數(shù)據(jù)征信，首先要把數(shù)據(jù)收集好。

童邗川特別向網(wǎng)易科技強調(diào)，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。華道征信本身并不擁有任何信息，華道征信提供的是一個獨立第三方的平臺。未來，與華道征信合作的各個機構，數(shù)據(jù)仍然屬于原來的機構，華道征信只有在獲得用戶授權許可的情況下，才去提取用戶在各個數(shù)據(jù)源機構當中的數(shù)據(jù)進行分析處理。

他認為，這個“獨立第三方”的角色，對華道征信來說非常重要。因為華道征信的業(yè)務與擁有數(shù)據(jù)的各個數(shù)據(jù)源機構都不存在競爭關系，因此才會有盡可能多的機構愿意與華道征信合作。

同時，他告訴網(wǎng)易科技，對征信機構來說，最重要的不是擁有多少信息，而是建立相應的接口、規(guī)范、公約，即建立一整套機制和規(guī)則，使得盡可能多的數(shù)據(jù)源愿意在這個第三方平臺上分享數(shù)據(jù)。華道征信已經(jīng)建立了相應的數(shù)據(jù)規(guī)范。

此外，清控三聯(lián)持有華道征信15%的股權。清控三聯(lián)依托清華五道口金融學院設立，主要專注于第三方支付平臺、P2P小額貸款公司、眾籌融資平臺、大數(shù)據(jù)挖掘公司、金融搜索服務平臺、民營銀行等新興金融領域的投資，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領域的管理咨詢業(yè)務。未來，清華五道口金融學院與華道征信將共建“大數(shù)據(jù)征信實驗室”，為大數(shù)據(jù)征信提供技術與人才支撐。

如何保護個人隱私？

個人征信當中的個人隱私問題一直備受關注。之前，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受網(wǎng)易科技采訪時也指出，個人征信市場放開之后，有一些法律問題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內(nèi)轉讓、出售，個人信息和個人隱私如何區(qū)分，目前都沒有清晰的法律規(guī)定。

童邗川強調(diào)，華道征信專門建立了“防火墻”機制，未來每一條數(shù)據(jù)到華道征信，都必須獲得用戶的授權，這也可以從根本上確保用戶隱私不受侵犯。他舉例說，比如未來個人貸款之前需要征信機構提供征信報告，這個人向華道征信提出征信報告的請求，華道必須先獲得用戶的授權，從而可以向其他數(shù)據(jù)源獲取該客戶的相關信息，出具征信報告。

如果有別的機構需要某個人的信用信息，可否從華道征信獲?。客醮ǜ嬖V網(wǎng)易科技，這不是征信機構的業(yè)務，而是調(diào)查機構的業(yè)務。如果別的機構需要獲取某個人的信用信息，可以要求這個人提供，這個人可以向華道征信提出請求。這樣的業(yè)務流程，與個人隱私保護并不違背。

同時，童邗川向網(wǎng)易科技解釋，征信機構正是希望遠離個人隱私的，因為《征信業(yè)管理條例》中明確規(guī)定，征信機構不得違法提供或者出售信息，如果違反相關規(guī)定，情節(jié)嚴重的可以吊銷征信業(yè)務經(jīng)營許可證。

童邗川同時向網(wǎng)易科技坦言，作為征信機構，非常希望保護個人隱私的相關法律能夠盡快出臺。因為，目前征信機構有《征信業(yè)管理條例》的約束，但是目前其他握有個人信息的一些征信行業(yè)之外的公司卻并不受《征信業(yè)管理條例》的約束，如果這些公司買賣個人信息而不受約束，對征信業(yè)的發(fā)展將非常不利。

還有什么產(chǎn)品？

5月24日，華道征信總裁馮軍向網(wǎng)易科技展示了華道征信即將推出的首個基于移動端的信用產(chǎn)品“華道豬豬分”，目前該產(chǎn)品正在內(nèi)測，即將推出。

該產(chǎn)品主要面對租房細分市場，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。在該款產(chǎn)品上，個人信用被分解為身份認證（姓名、性別、身份證號等）、背景特質（學歷、年齡、職業(yè)、相關的執(zhí)業(yè)資格等）、消費水平（收入、消費記錄等）、生活信用（網(wǎng)絡痕跡數(shù)據(jù)）、日常行為（電信運營商數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡痕跡數(shù)據(jù)等）五大模塊，每一個模塊被有獨立的評價并最終形成一個總的分數(shù)。獲得用戶授權后，房東可以在APP上查詢用戶的信用信息。

童邗川告訴網(wǎng)易科技，未來華道征信還計劃陸續(xù)推出面向金融市場、租賃市場、婚戀市場、人力資源市場等細分領域的征信產(chǎn)品。