摘要 : 部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是與黑社會(huì)相伴的一半魔鬼一半天使的人格分裂型平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，壞賬一直是其揮之不去的陰影，2014年，全國(guó)P2P問題平臺(tái)達(dá)275家，同比增長(zhǎng)260%；行業(yè)平均壞賬率8%，為銀行的8倍。壞賬率過高已經(jīng)成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最大障礙。鐵哥此前接觸過各地不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，深感這是一個(gè)魚龍混雜亟需完全科學(xué)化改造的行業(yè)。甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是與黑社會(huì)相伴的一半魔鬼一半天使的人格分裂型平臺(tái)。

表面P2P暗里黑社會(huì)

部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司做P2P業(yè)務(wù)，表面看是完全互聯(lián)網(wǎng)化的操作方式，用戶線上注冊(cè)提交信息以及融資需求，認(rèn)定融資成本，便可較為便捷地獲得資金。

但其中問題在于，相當(dāng)部分的用戶由于誠(chéng)信度以及履約能力較差，被銀行業(yè)拒之門外之后轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于缺乏征信體系以及相關(guān)數(shù)據(jù)支持，無形中加大了平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)用戶產(chǎn)生履約難問題之后，一些平臺(tái)會(huì)將債務(wù)轉(zhuǎn)移至其關(guān)聯(lián)公司，于是用戶與平臺(tái)的債務(wù)關(guān)系便成為用戶與關(guān)聯(lián)公司的債務(wù)關(guān)系，由于用戶欠款已由關(guān)聯(lián)金融公司墊付也無形中拉低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的壞賬率。如果用戶繼續(xù)履約難，一些關(guān)聯(lián)公司便要使用社會(huì)力量——黑社會(huì)前來追繳。

由于黑社會(huì)是由關(guān)聯(lián)公司所找，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無太大責(zé)任，可以繼續(xù)以互聯(lián)網(wǎng)思維為借口站在風(fēng)口。但其中難以回避的事實(shí)為平臺(tái)方與黑社會(huì)的關(guān)系是你中有我的。而即便有社會(huì)催債力量協(xié)助，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也難以擺脫壞賬噩夢(mèng)，社會(huì)力量多在某地區(qū)有影響力，用戶跑路壞賬在所難免。

相當(dāng)部分P2P平臺(tái)由于缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)支持，無法事先甄別用戶，使得壞賬根本無法避免，而社會(huì)催債力量又將整個(gè)行業(yè)拉低至極其草莽階段，這都是不利于行業(yè)健康有序發(fā)展的。

互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)在征信數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，僅靠黑社會(huì)是完全不行的，鐵哥以為利用大數(shù)據(jù)的征信平臺(tái)才可真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。7月10日，在玖富主辦的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽杭州賽區(qū)，玖富以及芝麻信用的專家及管理人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信問題表達(dá)相當(dāng)深刻的見解。而鐵哥根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)信息以及自身對(duì)行業(yè)的觀察，認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信主要有以下三方面：

其一，企業(yè)自建征信標(biāo)準(zhǔn)

螞蟻金服旗下的芝麻信用以支付寶和阿里電商交易體系為依托，結(jié)合購(gòu)物、支付、以及相關(guān)數(shù)據(jù)，自建征信體系。由于信用體系將伴隨用戶一生，信用指數(shù)較高的用戶可獲得簽證等方面的便利，用戶出于自己未來利益考慮也不會(huì)輕易違約。

其二，企業(yè)參考全網(wǎng)數(shù)據(jù)嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)

玖富作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)，一直在研究大數(shù)據(jù)風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。旗下的閃銀Wecash便是基于用戶的社交大數(shù)據(jù)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只要用戶有網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)賬號(hào)，即可在移動(dòng)端進(jìn)行閃電評(píng)估，出示具體分?jǐn)?shù)后將很快拿到授信額度。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，社交平臺(tái)可包含用戶交際圈、消費(fèi)習(xí)慣等維度信息，這都是綜合評(píng)判用戶履約能力的重要指標(biāo)。

其三，強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合

不久前玖富宣布與芝麻信用展開信用合作，雙方將在芝麻分、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)名單等業(yè)務(wù)上展開深度合作。芝麻信用將豐富玖富對(duì)借款人的評(píng)估維度，為玖富移動(dòng)金融業(yè)務(wù)篩選出更加優(yōu)質(zhì)的客戶，進(jìn)而提高整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控水準(zhǔn)；而玖富客戶的履約行為也將對(duì)個(gè)人的“芝麻分”產(chǎn)生影響，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)推動(dòng)中國(guó)基礎(chǔ)征信體系的建設(shè)。

如果一切順利，雙方的征信體系將會(huì)成為國(guó)內(nèi)最大最權(quán)威的金融征信數(shù)據(jù)中心。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如眾多新興行業(yè)一樣，也是經(jīng)歷了草創(chuàng)階段之后才逐步進(jìn)入科學(xué)化管理階段。而鐵哥以為在科學(xué)化改造過程中，將會(huì)有一大批缺乏大數(shù)據(jù)采集技術(shù)和意識(shí)的平臺(tái)走向滅亡，也會(huì)有一大批沉迷過往草莽手段的平臺(tái)逐漸被科學(xué)化平臺(tái)所淘汰。而曾經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)視為大客戶的社會(huì)人士業(yè)務(wù)也將逐漸萎縮。在此，鐵哥有必要提醒那些體量不大但認(rèn)為也可通過大數(shù)據(jù)做征信體系的平臺(tái)，不要對(duì)此抱太大幻想，由于體量較小，用戶量小，而缺乏基礎(chǔ)量的數(shù)據(jù)支撐下的所謂大數(shù)據(jù)，是無法建立模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的，即便草草建模數(shù)據(jù)真實(shí)性也難以保證。其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力還不見得有黑社會(huì)催繳強(qiáng)。

當(dāng)然一些如玖富這般有數(shù)據(jù)技術(shù)、體量以及用戶支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將成為科學(xué)化改造的最大受益者，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也才真正進(jìn)入正常的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展軌道中。