為了了解這八家企業(yè)的模式以及運(yùn)營(yíng)狀況，網(wǎng)易科技推出了《大數(shù)據(jù)征信系列報(bào)道》；在6月份推出的第一篇系列報(bào)道中，我們?cè)敿?xì)介紹了征信行業(yè)新面孔華道征信的運(yùn)轉(zhuǎn)模式。

今天，我們將要介紹的是芝麻信用。

“1月28日剛開(kāi)始公測(cè)的時(shí)候，我們心里也很忐忑，但是從目前的反饋來(lái)看，還是不錯(cuò)的。”7月24日下午，面對(duì)來(lái)訪的媒體，芝麻信用總經(jīng)理胡滔對(duì)公測(cè)以來(lái)的成績(jī)顯示出充分的信心。

今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這是自2013年3月15日中國(guó)征信領(lǐng)域首部法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》開(kāi)始施行之后，央行第一次通知企業(yè)做個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，亦為中國(guó)征信市場(chǎng)化向前推進(jìn)的一大步。目前，央行已經(jīng)完成了對(duì)八家機(jī)構(gòu)的最終審核工作，牌照有望在8月下發(fā)。

過(guò)去中國(guó)商業(yè)征信體系影響力比較弱，關(guān)鍵原因之一就是民營(yíng)機(jī)構(gòu)沒(méi)有獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源，但是芝麻信用等一些互聯(lián)網(wǎng)公司的加入正在改變這一狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)本身可以產(chǎn)生的電子商務(wù)、社交等信息，可以從多角度對(duì)征信對(duì)象進(jìn)行分析，從而判斷其信用。

截至2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，而目前僅支付寶的實(shí)名用戶就超過(guò)了4億。

雖然用戶和數(shù)據(jù)量都不少，然而大數(shù)據(jù)征信的有效性卻一直為業(yè)界所擔(dān)心。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)來(lái)源比較單一，但是這些系統(tǒng)當(dāng)中記錄的都是關(guān)于個(gè)人和企業(yè)比較核心的金融數(shù)據(jù)，如信貸、保險(xiǎn)、稅收等，都是“真金白銀”，與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度比較強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司積累的數(shù)據(jù)雖然多，但是這些數(shù)據(jù)和個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度比較弱，如何用這些關(guān)聯(lián)度弱的數(shù)據(jù)，分析出與個(gè)人信用的關(guān)系，是個(gè)難題。

此外，數(shù)據(jù)來(lái)源單一、數(shù)據(jù)的第三方問(wèn)題、隱私保護(hù)問(wèn)題等，也是公眾和監(jiān)管層對(duì)芝麻信用的擔(dān)憂和顧慮。芝麻信用該如何破解這些顧慮？

數(shù)據(jù)來(lái)源是哪？

打開(kāi)手機(jī)支付寶APP，點(diǎn)擊首頁(yè)淡綠色空心的水滴“芝麻信用分”，授權(quán)開(kāi)通后，每個(gè)用戶都可以看到自己的芝麻信用分。從350分到950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

“芝麻信用分，是芝麻信用‘皇冠上的明珠’，它是每個(gè)人信用程度的濃縮。但是，這個(gè)分?jǐn)?shù)只是冰山一角，它的下面還有一座巨大的冰山。”胡滔介紹。

數(shù)據(jù)來(lái)源，是這座冰山的重要構(gòu)成部分。芝麻信用分正是依據(jù)芝麻信用能夠用到的數(shù)據(jù)打出來(lái)的，這些數(shù)據(jù)包括芝麻信用所在的螞蟻金服集團(tuán)多年積累的數(shù)據(jù)和與外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。

芝麻信用管理有限公司，是螞蟻金服集團(tuán)旗下的子品牌。阿里巴巴和螞蟻金服本身積累的數(shù)據(jù)，是芝麻信用的一大優(yōu)勢(shì)。這些數(shù)據(jù)包括淘寶、天貓等電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的相關(guān)行為數(shù)據(jù)，支付寶平臺(tái)水電煤電信繳費(fèi)數(shù)據(jù)、各種生活服務(wù)場(chǎng)景相關(guān)數(shù)據(jù)，還有千萬(wàn)級(jí)以上的貸款數(shù)據(jù)。其中，貸款數(shù)據(jù)包括阿里巴巴平臺(tái)上接近兩百多萬(wàn)的小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，千萬(wàn)級(jí)的天貓分期購(gòu)的數(shù)據(jù)，以及消費(fèi)者無(wú)憂支付產(chǎn)品螞蟻花唄的數(shù)據(jù)。

“集團(tuán)自有的數(shù)據(jù)，只占我們所有數(shù)據(jù)的一小部分，我們還有一大部分?jǐn)?shù)據(jù)是和外部合作的。”胡滔介紹。

外部的數(shù)據(jù)源大致可以分為政府公共部門(mén)的數(shù)據(jù)、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、用戶自主上傳的數(shù)據(jù)等幾個(gè)方面。

政府?dāng)?shù)據(jù)目前完全開(kāi)放的還不多。胡滔介紹，目前政府已經(jīng)開(kāi)放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安四個(gè)方面的數(shù)據(jù)，芝麻信用已經(jīng)全部接入。今年7月1日，芝麻信用和最高人民法院實(shí)現(xiàn)專(zhuān)線連接，實(shí)時(shí)更新“老賴(lài)”(失信被執(zhí)行人)數(shù)據(jù)。芝麻信用是最高法首個(gè)接入的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。接受媒體采訪的當(dāng)天早上，芝麻信用和最高人民法院執(zhí)行局簽署《合作備忘錄》，雙方將在此前失信被執(zhí)行人(老賴(lài))專(zhuān)線同步的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)老賴(lài)的信用懲戒力度，包括擴(kuò)大信用懲戒范圍、加大消費(fèi)限制內(nèi)容等。

“政府的數(shù)據(jù)公開(kāi)這一塊，我們也在思考政府為什么要開(kāi)放數(shù)據(jù)給你。在現(xiàn)階段唯一的解就是為他創(chuàng)造價(jià)值。”胡滔舉例說(shuō)，比如和最高法執(zhí)行局的合作，就是芝麻信用接入之后，老賴(lài)們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)會(huì)受到限制，這對(duì)案件執(zhí)行來(lái)講是有價(jià)值的。芝麻信用分是每月6日更新的，胡滔透露，很多老賴(lài)都開(kāi)通了芝麻信用分，接入最高法執(zhí)行局后，有人看到自己分?jǐn)?shù)下降的很厲害，就打電話來(lái)問(wèn)，感受到了失信者受限的麻煩。

目前，芝麻信用的合作企業(yè)有30多家，神州租車(chē)是首家與芝麻信用合作的企業(yè)。此外還有婚戀網(wǎng)站、酒店等各種生活場(chǎng)景中的商家。當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車(chē)、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買(mǎi)，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時(shí)也可以最大程度避免婚騙。

互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行的合作并非易事。之前媒體報(bào)道，銀行目前都有自己的違約概率模型，數(shù)據(jù)來(lái)源是央行征信中心或銀行自身，數(shù)據(jù)類(lèi)型都是和信貸違約息息相關(guān)的“硬數(shù)據(jù)”。目前中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)控效果良好，低于世界平均水平，因此銀行未必有動(dòng)力與芝麻信用合作。同時(shí)，有銀行業(yè)人士接受媒體采訪時(shí)表示，螞蟻金服旗下有螞蟻小貸做小貸業(yè)務(wù)，還有網(wǎng)商銀行，這對(duì)銀行而言都屬于競(jìng)爭(zhēng)者，因此不可能將核心數(shù)據(jù)提供給競(jìng)爭(zhēng)者。

但是，6月25日，北京銀行成為芝麻信用的首家合作銀行，雙方將開(kāi)展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動(dòng)等多個(gè)方面的合作。胡滔透露，還有幾家銀行的合作也正在談，但是合作并不是數(shù)據(jù)共享，而是全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

其他的金融機(jī)構(gòu)，芝麻信用也在謹(jǐn)慎地嘗試接入個(gè)別的P2P平臺(tái)，但是目前接入的P2P數(shù)量并不太多，大概不到10家。

目前，芝麻信用與合作伙伴之間的合作都是免費(fèi)的。其他更多的合作方式，胡滔表示，芝麻信用給每個(gè)行業(yè)都有定制的解決方案，將擇時(shí)公布。

除了合作伙伴的數(shù)據(jù)之外，在支付寶9.0版本中，芝麻信用在“芝麻信用分”的下面，添加了一個(gè)“+”按鈕，用戶可以點(diǎn)擊添加自己的相關(guān)信息，以獲得更準(zhǔn)確的信用評(píng)分。

怎么做數(shù)據(jù)分析？

通過(guò)多種渠道匯集的數(shù)據(jù)，在芝麻信用分的評(píng)分當(dāng)中，被分為五個(gè)維度：身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好。芝麻信用首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰向媒體詳細(xì)解釋了每一項(xiàng)的具體含義。

身份特質(zhì)是指在使用相關(guān)服務(wù)過(guò)程中留下的個(gè)人基本信息，包括從公安、學(xué)歷學(xué)籍、工商、法院等公共部門(mén)獲得的個(gè)人資料，未來(lái)還可能包括網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣等可以用于推測(cè)個(gè)人性格的數(shù)據(jù)。

履約能力包括享用各類(lèi)信用服務(wù)并確保及時(shí)履約，例如租車(chē)是否按時(shí)歸還，水電煤氣是否按時(shí)交費(fèi)等，還包括通過(guò)消費(fèi)情況、消費(fèi)穩(wěn)定性、消費(fèi)層次等等來(lái)判斷用戶未來(lái)履約有什么樣的能力。

信用歷史是指過(guò)往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。俞吳杰介紹，這些歷史包括用戶的在螞蟻微貸、螞蟻花唄等螞蟻金服旗下服務(wù)的信用歷史、用支付寶還款的歷史，還包括用戶在合作伙伴處產(chǎn)生的信用歷史，“我們把信用歷史看得非常重要。因?yàn)榇罅康难芯恳呀?jīng)表明，如果一個(gè)人有持續(xù)的好的借貸還款行為的話，他在其他各個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中都會(huì)有類(lèi)似的延續(xù)、慣性。”

人脈關(guān)系是指好友的身份特征以及跟好友互動(dòng)的程度。根據(jù)“物以類(lèi)聚人以群分”的理論，通過(guò)轉(zhuǎn)賬關(guān)系、校友關(guān)系等作為評(píng)判個(gè)人信用的依據(jù)之一。俞吳杰解釋?zhuān)?dāng)我們?cè)谂袛嚓P(guān)系的時(shí)候，要看兩個(gè)人之間聯(lián)系的緊密程度如何，以及歷史的一貫的行為表現(xiàn)是怎樣的，這些都是通過(guò)一個(gè)一個(gè)的模型判斷出來(lái)的，而每個(gè)模型在判斷一個(gè)指標(biāo)的時(shí)候，都會(huì)用到幾十上百個(gè)變量。

行為偏好是指在購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)中的偏好及穩(wěn)定性。“比如講一個(gè)用戶你是否經(jīng)常做一些與家庭責(zé)任相關(guān)的、跟社會(huì)責(zé)任相關(guān)的事情，在你購(gòu)物的行為當(dāng)中能不能體現(xiàn)出這種特征，如果是的話可能對(duì)你的個(gè)人信用會(huì)有正向的作用。”俞吳杰解釋。

這些維度的評(píng)價(jià)，如何與個(gè)人信用建立聯(lián)系？

美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司FICO的信用評(píng)分在美國(guó)的應(yīng)用是最為廣泛的，美國(guó)三大信用局都使用FICO的信用分。FICO信用分計(jì)算的基本原理是，把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。

俞吳杰告訴網(wǎng)易科技，芝麻信用的大數(shù)據(jù)評(píng)分的原理是類(lèi)似的。“傳統(tǒng)的方法當(dāng)中，每個(gè)變量與信用的關(guān)聯(lián)比較強(qiáng)，可能有某個(gè)特征就是好的，沒(méi)有某個(gè)特征就是壞的。大數(shù)據(jù)的場(chǎng)景下的很多關(guān)聯(lián)不像傳統(tǒng)的方法當(dāng)中強(qiáng)，可能很多的特征都是弱關(guān)聯(lián)，有關(guān)聯(lián)但是彼此之間并不是很直接。但是當(dāng)我們把很多個(gè)弱關(guān)聯(lián)的特征聯(lián)合在一起的時(shí)候就變成了一個(gè)非常強(qiáng)的預(yù)測(cè)變量，可以來(lái)判斷這個(gè)人未來(lái)可能會(huì)守約還是違約。”

他舉了個(gè)例子：“比如說(shuō)要判斷一個(gè)人的家庭責(zé)任感，購(gòu)物中的哪些類(lèi)目會(huì)體現(xiàn)出家庭責(zé)任感呢？沒(méi)有一個(gè)類(lèi)目能說(shuō)完。但是如果研究很多不同的類(lèi)目，比如說(shuō)你是不是在購(gòu)買(mǎi)跟生活相關(guān)的紙巾類(lèi)的物品、或者購(gòu)買(mǎi)嬰兒類(lèi)相關(guān)的物品、學(xué)習(xí)類(lèi)書(shū)籍，當(dāng)把這些不同的類(lèi)目聯(lián)合在一起去看的時(shí)候，當(dāng)一個(gè)人有眾多的弱變量都指向是一個(gè)行為特征，他就變成了一個(gè)組合起來(lái)的強(qiáng)特征。”

這需要對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。俞吳杰進(jìn)一步說(shuō)：“當(dāng)我們要去處理那么多變量那么多弱特征的時(shí)候，技術(shù)以及需要投入的處理能力就需要非常強(qiáng)。”

他接著解釋?zhuān)?ldquo;一方面，我們?nèi)似綍r(shí)思考到的那些東西，比如地址穩(wěn)定性、手機(jī)號(hào)碼穩(wěn)定性和個(gè)人信用到底有沒(méi)有關(guān)系，數(shù)據(jù)和算法可以幫我們?nèi)z驗(yàn)；另一方面，我們?nèi)讼氩坏降木S度，只要把足夠的數(shù)據(jù)放進(jìn)去，機(jī)器能夠幫我們兩兩比對(duì)，不同的關(guān)聯(lián)組合起來(lái)以后，就可以知道違約和守約的區(qū)分。”

這是一個(gè)不斷調(diào)整、優(yōu)化的過(guò)程，隨著數(shù)據(jù)源的擴(kuò)大、應(yīng)用場(chǎng)景的不斷豐富，實(shí)際檢驗(yàn)效果會(huì)越來(lái)越清晰。同時(shí)，俞吳杰也指出：“實(shí)際上，很多時(shí)候也不需要掌握所有的信息才能對(duì)一個(gè)人做出最完整的、客觀的評(píng)價(jià)，因?yàn)楹芏嘈畔⑹蔷哂写硇缘?，只要我們?cè)谧銐蛴姓f(shuō)服力的方面拿到核心的信息，就可以對(duì)一個(gè)人做出相對(duì)比較準(zhǔn)確的判斷。”

他介紹，目前比較前沿的一些算法，如決策樹(shù)、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，芝麻信用都在研究嘗試。

目前，芝麻信用分在實(shí)踐中檢驗(yàn)的結(jié)果，其產(chǎn)生的壞賬率在合作伙伴可以接受的范圍內(nèi)，這也是讓芝麻信用充滿信心的原因。

芝麻信用整個(gè)團(tuán)隊(duì)有130人，其中2/3是數(shù)據(jù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)。胡滔介紹，數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)是芝麻信用的核心。芝麻信用從國(guó)外引入了做征信模型做得最好的FICO的首席科學(xué)家，還有美國(guó)三大征信局之一艾可菲( Equifax) 專(zhuān)門(mén)做產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的優(yōu)秀華人。

胡滔對(duì)自己的團(tuán)隊(duì)充滿信心：“他們?cè)趪?guó)外積累的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們今天大數(shù)據(jù)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，包括整個(gè)中國(guó)的市場(chǎng)，一定可以做出成績(jī)。我經(jīng)常也跟團(tuán)隊(duì)說(shuō)，今天芝麻一小步就是中國(guó)一大步，因?yàn)槲覀冏龅拿考虑樵谥袊?guó)都是沒(méi)有先例的。今天我們的征信才剛剛起步，美國(guó)是170年前起步的，我們的今天是他們的昨天，但是我們的明天可能是他們的后天。”

如何保護(hù)隱私？

此前，有業(yè)內(nèi)人士告訴網(wǎng)易科技，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估，目前只對(duì)特定人群、特定服務(wù)有效，比如對(duì)年輕人進(jìn)行小額消費(fèi)貸款。

芝麻信用分目前的適用范圍是不是僅限于年輕人的小額消費(fèi)貸款？胡滔對(duì)此予以否認(rèn)。她告訴網(wǎng)易科技，芝麻信用希望對(duì)所有人的信用進(jìn)行評(píng)估，而不僅僅是年輕人。

芝麻信用分開(kāi)始公測(cè)之后，網(wǎng)上有人聲稱(chēng)可以“刷分”，即幫助提高芝麻信用分。俞吳杰強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在聲稱(chēng)可以“刷分”的都是騙子。

他解釋?zhuān)ヂ樾庞梅值恼麄€(gè)模型有極其復(fù)雜的機(jī)器算法，算法下面有很多的變量，如果追溯到源頭的數(shù)據(jù)可能就有成千上萬(wàn)個(gè)，每個(gè)變量都很重要但是又是有限的。他說(shuō)：“而且我們會(huì)加很多很穩(wěn)定的機(jī)制，比如說(shuō)轉(zhuǎn)帳也好還款也好，我們不會(huì)看你昨天一天前天一天，我們會(huì)看你很長(zhǎng)一個(gè)歷史是不是持續(xù)在做這樣一件事情。所以這個(gè)就會(huì)導(dǎo)致，第一你找不出任何一個(gè)點(diǎn)能夠給你的信用帶來(lái)巨大提升，第二機(jī)器算法本身是一個(gè)相對(duì)黑匣子的東西，你不知道你的這個(gè)行為最后到底是否有直接關(guān)系，尤其是當(dāng)我們應(yīng)用了更加復(fù)雜的算法以后都不是一個(gè)線性的關(guān)系，不是做了一件事就一定對(duì)結(jié)果有正向的影響。它是一個(gè)非常復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上看到的各種漲分秘籍在我個(gè)人看來(lái)非?？尚Α?rdquo;

此前，據(jù)財(cái)新報(bào)道，央行給予八家征信機(jī)構(gòu)六個(gè)月準(zhǔn)備期可能出于兩條顧慮：其一是數(shù)據(jù)的第三方問(wèn)題，其二便是如何保護(hù)隱私。

當(dāng)時(shí)，俞吳杰在關(guān)于隱私保護(hù)方面介紹，芝麻信用從信息的調(diào)用、運(yùn)算、應(yīng)用等層面保護(hù)用戶個(gè)人信息：

第一，很多數(shù)據(jù)，不是存在芝麻信用，而是在各數(shù)據(jù)源，如政府機(jī)構(gòu)、合作伙伴、電商平臺(tái)等。

第二，得到芝麻用戶的授權(quán)，我們的系統(tǒng)才會(huì)調(diào)用各數(shù)據(jù)源和用戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，這個(gè)調(diào)用過(guò)程是沒(méi)有人工參與的，都是系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的。

第三，系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程，會(huì)通過(guò)運(yùn)算規(guī)則的設(shè)置，按照法規(guī)要求，不碰種族、血型、宗教、信仰等等信息。

第四，整個(gè)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)有很好的防護(hù)墻，只有核心成員知道系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的內(nèi)核是什么。但即使他們知道運(yùn)營(yíng)規(guī)則，也不能接觸到用戶的信息，整個(gè)計(jì)算是在黑匣子里。

第五，只有在用戶授權(quán)的情況下，第三方才可以調(diào)用用戶的芝麻分等信用數(shù)據(jù)。

其表示，從用戶數(shù)據(jù)的調(diào)用、運(yùn)算，到第三方對(duì)信用分等的使用都是在用戶授權(quán)的前提下進(jìn)行，芝麻評(píng)分全過(guò)程工作人員不接觸用戶的信息，一切均由系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，確保用戶隱私全程保密。

關(guān)于獨(dú)立第三方的問(wèn)題，當(dāng)時(shí)芝麻信用商務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴的解釋是，一方面芝麻信用僅有少部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)自“阿里系”，另一方面螞蟻金服和阿里巴巴都是平臺(tái)，本身不買(mǎi)賣(mài)貨物，基本沒(méi)有自營(yíng)，因此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)本就屬于第三方數(shù)據(jù)。“對(duì)于這個(gè)解釋?zhuān)O(jiān)管層是認(rèn)同的。”鄧一鳴說(shuō)。

現(xiàn)在，芝麻信用對(duì)這個(gè)問(wèn)題給出了更好的答案。胡滔介紹，芝麻信用是獨(dú)立的一家注冊(cè)在杭州的征信公司，這個(gè)是物理上、組織架構(gòu)上的獨(dú)立。另外在董事會(huì)層面，芝麻信用邀請(qǐng)了金融界一位非常有影響力的華人董事，他將在芝麻信用董事會(huì)中擁有相當(dāng)?shù)臋?quán)限，每一次會(huì)議和董事會(huì)的決議都可追溯、可查詢。“希望他能夠參與到我們整個(gè)公司的監(jiān)督里面。其實(shí)最核心的是保護(hù)消費(fèi)者的利益，特別是個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)能不能很好的落到實(shí)處。第二個(gè)非常重要的，就是我們獨(dú)立性這塊，和集團(tuán)內(nèi)其他的業(yè)務(wù)單元和子公司的關(guān)聯(lián)交易的獨(dú)立性保障。”