編者按：想必不少讀者都買過車險、健康險，很多人甚至是多家保險公司的客戶。那么你應該會注意到，全球范圍內(nèi)的保險公司開始嘗試利用人工智能來提供解決方案了。在保險業(yè)務中使用人工智能技術(shù)有望簡化公司運營并降低產(chǎn)品價格，但個人隱私問題也變由此變得更突出。本文作者是 AI 通信技術(shù)公司 Entefy 的 CEO 兼聯(lián)合創(chuàng)始人 Alston Ghafourifar 。 

企業(yè)通過使用 AI 系統(tǒng)來分析數(shù)據(jù)，然后洞察趨勢。這些分析可以有效提高公司的運營效率，對于在線約會平臺和醫(yī)療健康等平臺亦是如此。類似于多數(shù)關(guān)于人工智能的討論，我們先從數(shù)據(jù)的角度了解人工智能對保險行業(yè)影響。

保險行業(yè)與人工智能的結(jié)合在于對數(shù)據(jù)收集方式的改變。依賴家庭監(jiān)視器和可穿戴設備等技術(shù)，保險公司可以直接通過傳感器來收集數(shù)據(jù)。而當數(shù)據(jù)收集工作與人真實的生活重疊時，隱私問題就很敏感了。你希望在深夜吃宵夜時自己的保健醫(yī)生收到實時通知嗎?你希望汽車保險公司記錄你的每次違章停車嗎？有了人工智能，這些問題都不再是假設。

保險公司收集的數(shù)據(jù)只會越來越多，消費者應該注意到，自己對信息用途的掌控將減弱。問題在于，關(guān)于你個人生活的信息，多大程度是你必須自愿提供給保險公司的？更重要的是，你會有選擇的余地嗎？

智能汽車保險中的隱私問題

汽車保險公司已經(jīng)在探索如何利用 AI 技術(shù)降低自身和客戶的成本方面取得了長足的進步。目前市場上有幾家公司正在開發(fā)能夠在事故發(fā)生后立即評估車輛損壞狀況的圖片智能分析系統(tǒng)。另外，用于長距離傳輸數(shù)據(jù)的車載信息服務有望推動程序崩潰監(jiān)測、損害評估以及索賠發(fā)起的進步。車載信息服務設備還可以在必要時觸發(fā)緊急呼叫，并指示公司代表致電保單持有人，以及幫助客戶完成汽車的后期修復。

在這種情況下，及時的輔助救援可能對客戶有所幫助，但即時通知保險公司這件事可能存在缺陷。放在現(xiàn)在，保單持有人可以選擇在事故發(fā)生后立刻打電話給保險公司，也可以在把車子送到維修中心之后聯(lián)系保險公司。如果車子損傷很輕，有些人根本不會向保險公司報告這起事故。有了即時警報系統(tǒng)，也意味著保險公司可以掌控這種情況，例如他們可以堅持讓投保人把他們的汽車送到公司首選的汽車修理廠，而不是讓客戶自己做決定。

保險公司還可以使用車載信息服務設備來跟蹤保單持有人的活動，以其駕駛行為的實時數(shù)據(jù)為籌碼提供保額更低的保單，但保費降不降就不好說了。有的公司甚至根據(jù)與客戶駕駛表現(xiàn)無關(guān)的因素來計算費率，例如如果保險公司認為客戶經(jīng)常訪問危險的社區(qū)，則會在保額不變的前提下收取高額保險費。

多數(shù)情況下，保單持有人可以選擇不接受跟蹤計劃并放棄利率折扣。但是，如果保險公司決定跟蹤客戶的一舉一動而且使追蹤成為一種強制性行為時，那么保單持有人不接受數(shù)據(jù)跟蹤的決定就會使情況變得更加復雜，至少保險公司的提供方案中使客戶有利可圖的部分肯定不會覆蓋到不配合的客戶身上。

手腕上的保險公司

基于 AI 的健康保險和房屋保險面臨嚴峻的隱私挑戰(zhàn)。健康保險可以借助可穿戴設備來了解客戶的運動習慣和養(yǎng)生習慣。AI 算法利用這些數(shù)據(jù)來個性化定制保費，以優(yōu)惠的保險費率獎勵保持健康生活習慣的客戶，或者提高那些不注重身體健康的客戶的保險費。

一些科技公司開始著手跟蹤裝置的研發(fā)，這類裝置可以根據(jù)人們吃的食物來進行葡萄糖水平的實時測量。若是用來預測客戶患糖尿病等疾病的風險，這將是非常有價值的信息。但是另一方面，保單持有人希望保險公司知道他們早上吃甜甜圈晚上吃冰激凌嗎？雖然答案或許是否定的，但這些都將是消費者無法逃避的選擇。

為了使討論更貼近生活，我們來看智能家居。有保險公司正在使用智能家居生成的數(shù)據(jù)來制定保險政策。還有保險公司甚至愿意為客戶補貼安裝智能家居設備的成本。智能恒溫器、語音助手、模具顯示器、物聯(lián)網(wǎng)冰箱以及智能百葉窗等設備不僅為人們的生活增添了更多自動化和便利性。從保險公司的角度來看，智能家居也創(chuàng)造了大量有價值的新數(shù)據(jù)，既可以使現(xiàn)有的索賠業(yè)務的處理更有效率，還能使保險公司與客戶建立新的關(guān)系。

通過從房屋內(nèi)部獲取數(shù)據(jù)，保險公司可以幫助客戶優(yōu)先處理一些維護任務，并在造成重大損失之前進行修復，例如管道漏水。室內(nèi)傳感器可以讓居民知道建筑物是否正在散熱，或者灑水裝置也可以在遇到火災時自動開啟。這樣一來，保險公司既挽救了生命，又避免了高額的索賠。

借用《MIT Technology Review》的假設：“小偷可能會通過智能家居設備的數(shù)據(jù)判斷你是否在家，敲詐軟件可能會攻擊特定設備，例如關(guān)閉熱源，直到你付了錢再解除威脅。”當然這不意味著開發(fā)敲詐軟件的黑客已經(jīng)來到我們身邊了，不過智能設備確實引發(fā)了保險行業(yè)前所未有的數(shù)據(jù)安全問題。 

技術(shù)創(chuàng)新與隱私保護之間的共同點

消費者對這些隱私問題的看法還不是很明確。一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，78％的人愿意與保險公司分享個人資料，以換取更低的保費和更快的索賠政策。另一方面，皮尤研究中心展開了關(guān)于隱私和信息共享的調(diào)查，核心是被調(diào)查對象是否愿意在家里安裝能夠監(jiān)控他們的日?；顒拥?ldquo;智能恒溫器”，結(jié)果顯示，大多數(shù)成年人無法接受這樣的方式。一位受訪對象解釋說：“日常生活不需要什么特別智能的東西，況且我們的個人信息被各種公司出賣的已經(jīng)夠多了。

傳感器驅(qū)動的數(shù)據(jù)采集計劃來可以加固安全保障，未來甚至可以促進人們安全駕駛、保持健康的生活習慣，同時保障房屋的安全。但更重要的是，融合 AI 技術(shù)的保險產(chǎn)品應該保護用戶數(shù)據(jù)免遭泄漏和濫用，數(shù)據(jù)收集應該服務于消費者利益最大化的目標。

編輯：郝鵬程

編者按：想必不少讀者都買過車險、健康險，很多人甚至是多家保險公司的客戶。那么你應該會注意到，全球范圍內(nèi)的保險公司開始嘗試利用人工智能來提供解決方案了。在保險業(yè)務中使用人工智能技術(shù)有望簡化公司運營并降低產(chǎn)品價格，但個人隱私問題也變由此變得更突出。本文作者是 AI 通信技術(shù)公司 Entefy 的 CEO 兼聯(lián)合創(chuàng)始人Alston Ghafourifar。

企業(yè)通過使用 AI 系統(tǒng)來分析數(shù)據(jù)，然后洞察趨勢。這些分析可以有效提高公司的運營效率，對于在線約會平臺和醫(yī)療健康等平臺亦是如此。類似于多數(shù)關(guān)于人工智能的討論，我們先從數(shù)據(jù)的角度了解人工智能對保險行業(yè)影響。

保險行業(yè)與人工智能的結(jié)合在于對數(shù)據(jù)收集方式的改變。依賴家庭監(jiān)視器和可穿戴設備等技術(shù)，保險公司可以直接通過傳感器來收集數(shù)據(jù)。而當數(shù)據(jù)收集工作與人真實的生活重疊時，隱私問題就很敏感了。你希望在深夜吃宵夜時自己的保健醫(yī)生收到實時通知嗎?你希望汽車保險公司記錄你的每次違章停車嗎？有了人工智能，這些問題都不再是假設。

保險公司收集的數(shù)據(jù)只會越來越多，消費者應該注意到，自己對信息用途的掌控將減弱。問題在于，關(guān)于你個人生活的信息，多大程度是你必須自愿提供給保險公司的？更重要的是，你會有選擇的余地嗎？

智能汽車保險中的隱私問題

汽車保險公司已經(jīng)在探索如何利用 AI 技術(shù)降低自身和客戶的成本方面取得了長足的進步。目前市場上有幾家公司正在開發(fā)能夠在事故發(fā)生后立即評估車輛損壞狀況的圖片智能分析系統(tǒng)。另外，用于長距離傳輸數(shù)據(jù)的車載信息服務有望推動程序崩潰監(jiān)測、損害評估以及索賠發(fā)起的進步。車載信息服務設備還可以在必要時觸發(fā)緊急呼叫，并指示公司代表致電保單持有人，以及幫助客戶完成汽車的后期修復。

在這種情況下，及時的輔助救援可能對客戶有所幫助，但即時通知保險公司這件事可能存在缺陷。放在現(xiàn)在，保單持有人可以選擇在事故發(fā)生后立刻打電話給保險公司，也可以在把車子送到維修中心之后聯(lián)系保險公司。如果車子損傷很輕，有些人根本不會向保險公司報告這起事故。有了即時警報系統(tǒng)，也意味著保險公司可以掌控這種情況，例如他們可以堅持讓投保人把他們的汽車送到公司首選的汽車修理廠，而不是讓客戶自己做決定。

保險公司還可以使用車載信息服務設備來跟蹤保單持有人的活動，以其駕駛行為的實時數(shù)據(jù)為籌碼提供保額更低的保單，但保費降不降就不好說了。有的公司甚至根據(jù)與客戶駕駛表現(xiàn)無關(guān)的因素來計算費率，例如如果保險公司認為客戶經(jīng)常訪問危險的社區(qū)，則會在保額不變的前提下收取高額保險費。

多數(shù)情況下，保單持有人可以選擇不接受跟蹤計劃并放棄利率折扣。但是，如果保險公司決定跟蹤客戶的一舉一動而且使追蹤成為一種強制性行為時，那么保單持有人不接受數(shù)據(jù)跟蹤的決定就會使情況變得更加復雜，至少保險公司的提供方案中使客戶有利可圖的部分肯定不會覆蓋到不配合的客戶身上。

手腕上的保險公司

基于 AI 的健康保險和房屋保險面臨嚴峻的隱私挑戰(zhàn)。健康保險可以借助可穿戴設備來了解客戶的運動習慣和養(yǎng)生習慣。AI 算法利用這些數(shù)據(jù)來個性化定制保費，以優(yōu)惠的保險費率獎勵保持健康生活習慣的客戶，或者提高那些不注重身體健康的客戶的保險費。

一些科技公司開始著手跟蹤裝置的研發(fā)，這類裝置可以根據(jù)人們吃的食物來進行葡萄糖水平的實時測量。若是用來預測客戶患糖尿病等疾病的風險，這將是非常有價值的信息。但是另一方面，保單持有人希望保險公司知道他們早上吃甜甜圈晚上吃冰激凌嗎？雖然答案或許是否定的，但這些都將是消費者無法逃避的選擇。

為了使討論更貼近生活，我們來看智能家居。有保險公司正在使用智能家居生成的數(shù)據(jù)來制定保險政策。還有保險公司甚至愿意為客戶補貼安裝智能家居設備的成本。智能恒溫器、語音助手、模具顯示器、物聯(lián)網(wǎng)冰箱以及智能百葉窗等設備不僅為人們的生活增添了更多自動化和便利性。從保險公司的角度來看，智能家居也創(chuàng)造了大量有價值的新數(shù)據(jù)，既可以使現(xiàn)有的索賠業(yè)務的處理更有效率，還能使保險公司與客戶建立新的關(guān)系。

通過從房屋內(nèi)部獲取數(shù)據(jù)，保險公司可以幫助客戶優(yōu)先處理一些維護任務，并在造成重大損失之前進行修復，例如管道漏水。室內(nèi)傳感器可以讓居民知道建筑物是否正在散熱，或者灑水裝置也可以在遇到火災時自動開啟。這樣一來，保險公司既挽救了生命，又避免了高額的索賠。

借用《MIT Technology Review》的假設：“小偷可能會通過智能家居設備的數(shù)據(jù)判斷你是否在家，敲詐軟件可能會攻擊特定設備，例如關(guān)閉熱源，直到你付了錢再解除威脅。”當然這不意味著開發(fā)敲詐軟件的黑客已經(jīng)來到我們身邊了，不過智能設備確實引發(fā)了保險行業(yè)前所未有的數(shù)據(jù)安全問題。

技術(shù)創(chuàng)新與隱私保護之間的共同點

消費者對這些隱私問題的看法還不是很明確。一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，78％的人愿意與保險公司分享個人資料，以換取更低的保費和更快的索賠政策。另一方面，皮尤研究中心展開了關(guān)于隱私和信息共享的調(diào)查，核心是被調(diào)查對象是否愿意在家里安裝能夠監(jiān)控他們的日?；顒拥?ldquo;智能恒溫器”，結(jié)果顯示，大多數(shù)成年人無法接受這樣的方式。一位受訪對象解釋說：“日常生活不需要什么特別智能的東西，況且我們的個人信息被各種公司出賣的已經(jīng)夠多了。

傳感器驅(qū)動的數(shù)據(jù)采集計劃來可以加固安全保障，未來甚至可以促進人們安全駕駛、保持健康的生活習慣，同時保障房屋的安全。但更重要的是，融合 AI 技術(shù)的保險產(chǎn)品應該保護用戶數(shù)據(jù)免遭泄漏和濫用，數(shù)據(jù)收集應該服務于消費者利益最大化的目標。