本文由企業(yè)網(wǎng)D1Net根據(jù)2018中國零售銀行創(chuàng)新國際峰會陳薇演講整理而成。

作為引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)，人工智能不僅被現(xiàn)階段的金融科技公司賦予巨大的期望，更是承擔(dān)了重塑金融業(yè)態(tài)的重大職責(zé)。新金融時代，金融的表現(xiàn)形式日益多樣化，人工智能在金融領(lǐng)域具備著廣闊且無法比擬的發(fā)展優(yōu)勢。就在這樣的一個信息化時代，想要做好業(yè)務(wù)，一個多維度的智能風(fēng)控平臺是必不可少的。

風(fēng)控是為業(yè)務(wù)服務(wù)的

對于風(fēng)控，排列科技首席信息官陳薇是這樣定義，風(fēng)控能力不只是用來降低不確定的損失，不是把壞賬或者損失降到最低，而是具備指哪兒打哪兒的能力，學(xué)術(shù)一點(diǎn)就是配合不同業(yè)務(wù)策略和發(fā)展，使用各種風(fēng)險管理的技術(shù)把風(fēng)險控制在要求的范圍之內(nèi)，從而達(dá)到商業(yè)目標(biāo)。因此，風(fēng)控是為業(yè)務(wù)服務(wù)的，風(fēng)控是在容忍一定風(fēng)險程度下，告訴業(yè)務(wù)部門什么樣的客戶值得去挖掘，幫助業(yè)務(wù)達(dá)到利潤最大化。而智能風(fēng)控則是以數(shù)據(jù)驅(qū)動的系統(tǒng)管理和運(yùn)營優(yōu)化，跟業(yè)務(wù)真實場景結(jié)合，散落在各個不同的流程點(diǎn)上，配合達(dá)到優(yōu)化的結(jié)果。

如今，智能風(fēng)控的應(yīng)用場景較多，銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融比比皆是，然而，造成風(fēng)險的原因不僅僅是風(fēng)險技術(shù)的不足，很大一部分是由于前、后流程的設(shè)置有問題，才限制了風(fēng)控能力的釋放。因此，在做風(fēng)控設(shè)計的時候，需要配合貨錢設(shè)置時渠道管理的設(shè)置，或者是貸中、貸后管理流程的設(shè)置做相應(yīng)的調(diào)整，配合分享管理達(dá)到最高業(yè)務(wù)水平。

智慧銀行：隨時、隨人、隨地、隨需的智能風(fēng)控

陳薇強(qiáng)調(diào)，在風(fēng)險管理過程中既需要往前看又需要往后看，最后整體上降低風(fēng)險管理成本，提升用戶體驗。此外對于精準(zhǔn)營銷，需要識別出有效用戶，在進(jìn)行廣告推送的時候準(zhǔn)確識別用戶需求，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘風(fēng)險和產(chǎn)品的需求意圖，拓展客戶，提升銀行運(yùn)營。數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控還能夠除去人工干涉因素，在風(fēng)控系統(tǒng)里面，人工是一個不確定的過程，如果采用數(shù)據(jù)說話的體系，減少人工錯誤，能夠讓整個流程更加順暢。

智能風(fēng)控的最大需求來自于中小銀行客戶，智慧銀行則是一種高度智能化的商業(yè)形態(tài)。這類客戶將他們對于智慧銀行的需求總結(jié)為四個隨，就是隨人、隨地、隨時和隨需，銀行滿足用戶是千人千面的，面對不同時間、不同地點(diǎn)有不同的金融需求，能夠通過數(shù)據(jù)準(zhǔn)確挖掘，并匹配出相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，這就是智慧銀行。

10年前，銀行對于自己的定位還不像現(xiàn)在這樣深刻。以服務(wù)為核心，金融其實是服務(wù)業(yè)，銀行就是為服務(wù)客戶而生的。國外，銀行就是一個大型的CRM，留住老客戶的同時需要發(fā)掘新客戶，你要向他們提供金融服務(wù)，并獲得相應(yīng)的利潤空間。銀行在如今的社會里面需要更加明確自己的服務(wù)定位，尤其還存在互金這樣的企業(yè)和銀行大量競爭客群。當(dāng)代的服務(wù)客群不再像過去那樣純粹的高凈值人群，更多的是面對還未服務(wù)的人群，而這類人群對于銀行來講是非常陌生的。但是由于征信體系的不全，銀行缺乏對這樣人群的服務(wù)條件，他的背后就需要非常強(qiáng)大的風(fēng)控支撐，幫助銀行去提供一個風(fēng)控技術(shù)協(xié)助此類客群去成長和獲得風(fēng)控的能力，配合業(yè)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計風(fēng)控策略，深化服務(wù)定位。

智慧銀行的風(fēng)控目標(biāo)是構(gòu)建智慧的風(fēng)控管理體系，它是一個點(diǎn)線面的結(jié)合，合規(guī)要求、市場風(fēng)險管理、信用風(fēng)險管理、操作風(fēng)險和反欺詐等一應(yīng)俱全。其中，合規(guī)要求就是滿足風(fēng)險披露，銀行、銀監(jiān)等都對銀行各類的數(shù)據(jù)報批具有要求，這個報批分為以下幾類：

1. 數(shù)據(jù)合規(guī)，即數(shù)據(jù)治理，銀監(jiān)局今年3月份出臺文件要求銀行必須滿足國家的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立相應(yīng)的首席數(shù)據(jù)官CDO,這個背后說明了對于數(shù)據(jù)本身的重視，所有的數(shù)據(jù)都必須有源數(shù)據(jù)管理，對數(shù)據(jù)質(zhì)量有一定的要求。

2. 操作合規(guī)，銀行和銀監(jiān)有各項條例，所有數(shù)據(jù)和流程必須符合操作條例，具體到各種流程。

3. 市場風(fēng)險;風(fēng)險不僅僅是指個體級別的信用風(fēng)險，它還需要去觀察整個市場的風(fēng)險，流動性風(fēng)險通過數(shù)據(jù)收集、整理和計算，實時查看，參與最后的風(fēng)險決策。其中信用風(fēng)險是線下人工智能數(shù)據(jù)技術(shù)非常熱門的一塊，利用收集的數(shù)據(jù)判斷，根據(jù)流程分為貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)，建立全面監(jiān)控體系。還有操作風(fēng)險，主要衡量銀行目前面臨的操作風(fēng)險值，并設(shè)立一場交易特征預(yù)警提示等，分為異常交易預(yù)警，后督差錯檢查和非現(xiàn)場稽查。

4. 反欺詐和反洗錢;欺詐分為兩大類：第一人稱欺詐和第三方欺詐，這是智慧銀行風(fēng)控非常重要的內(nèi)容。此外，反洗錢也是銀行風(fēng)險管理當(dāng)中必要的一環(huán)，這需要收集更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)做更精準(zhǔn)的風(fēng)險判斷，才能實現(xiàn)更高的效率和更好的體驗。

智能風(fēng)控的核心技術(shù)

陳薇認(rèn)為，智能風(fēng)控首先要有人工智能，人工智能背后又需要更多技術(shù)支撐，其中有三大支柱：算法、數(shù)據(jù)和算力。而不同風(fēng)險場景下需要不同的風(fēng)險決策，這些是需要大數(shù)據(jù)具備一定的數(shù)據(jù)共享能力。此外，區(qū)塊鏈也是一個很好的技術(shù)，能夠打通數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)平臺，把所有銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)陳列到一個統(tǒng)一平臺上來，整合行內(nèi)行外數(shù)據(jù)，做數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用拓展，建立金融云平臺。

風(fēng)險管理不是一個部門的事情，是一個全流程、全周期的進(jìn)程，需要從其他業(yè)務(wù)部門抽出數(shù)據(jù)，并服務(wù)于不同的管理部門，做到風(fēng)控點(diǎn)線面全面考量。既要貸前營銷，還要顧及貸中貸后，從最早帶有風(fēng)險前置的前端，到中臺后臺的管理，以及后面貸后決策的給予，形成一套體系。在這些進(jìn)程后面，做到自動化、智能化，全流程沒有人工干預(yù)，當(dāng)然會預(yù)留一些途徑給相關(guān)人員做緊急處理，適應(yīng)不同的場景打通系統(tǒng)數(shù)據(jù)，不局限于傳統(tǒng)進(jìn)程。