隨著各種移動(dòng)支付方式的誕生和市場(chǎng)化教育，消費(fèi)行為正朝著全面“移動(dòng)化”的方向發(fā)展，在二維碼支付、條形碼支付、NFC支付等早期開(kāi)發(fā)出來(lái)的支付方式之后，越來(lái)越多新奇的支付方式誕生，比如支付寶的聲波支付、“空付”，中國(guó)平安的“藍(lán)牙支付”、隨機(jī)碼支付等。

一方面，央行從客戶支付安全角度考慮，堵住了線下條碼（二維碼）支付；而另一方面，卻是其他支付模式繞過(guò)二維碼的形式?jīng)_進(jìn)市場(chǎng)，這其中又是怎樣的一種矛盾。

“事實(shí)上，無(wú)論是二維碼、條形碼、聲波、隨機(jī)碼，都是支付前端的表現(xiàn)形式，后臺(tái)的技術(shù)手段大同小異，如果說(shuō)安全性的話，其實(shí)大家都可以做到很安全。”近日，一位支付業(yè)內(nèi)人士接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

而在銀行界人士看來(lái)，不以風(fēng)控為基礎(chǔ)的創(chuàng)新都是“耍流氓”，移動(dòng)金融也是如此。“一些互聯(lián)網(wǎng)支付工具無(wú)需通過(guò)銀行的支付頁(yè)面即可直接實(shí)現(xiàn)交易，無(wú)疑加大了套現(xiàn)和洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。”近日，一位銀行界人士在某論壇上如是說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)：每一種支付模式都可以做到很安全

日前，支付寶微博發(fā)布一條信息，Alipay X Lab 研發(fā)出全新的支付產(chǎn)品“空付”，該產(chǎn)品通過(guò)掃描授權(quán)，賦予實(shí)物價(jià)值，使其具有支付能力。該種支付模式被網(wǎng)友戲稱為神話級(jí)的應(yīng)用，如果一個(gè)人給自己的臉做授權(quán)的話，那么，他就可以帶著這張臉到處買東西。

據(jù)介紹，這項(xiàng)技術(shù)是對(duì)拍攝對(duì)象進(jìn)行檢測(cè)分析，識(shí)別像素級(jí)特征，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲(chǔ)存的個(gè)人支付賬戶，選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán)，匹配賬號(hào)，安全保證賬號(hào)資金配額。

如果覺(jué)得這項(xiàng)技術(shù)看上去有點(diǎn)懸，那么另一項(xiàng)更靠譜的支付方式就是平安付最近研發(fā)出的藍(lán)牙支付。

所謂藍(lán)牙支付，就是以藍(lán)牙作為傳輸介質(zhì)，在POS機(jī)上加裝一個(gè)藍(lán)色的圓形芯片，手機(jī)靠近這個(gè)POS機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付。而此前的條碼支付則是以運(yùn)營(yíng)商提供的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為介質(zhì)，通過(guò)掃描的方式實(shí)現(xiàn)支付。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，用戶體驗(yàn)永遠(yuǎn)放在第一位，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)發(fā)出來(lái)五花八門的支付方式都朝著“越來(lái)越方便”的方向發(fā)展，目前，在手機(jī)上存在的由第三方支付開(kāi)發(fā)出來(lái)的移動(dòng)支付方式幾乎都不需要用戶輸入支付密碼。

比如，支付寶的條碼支付，收銀員只需掃碼就完成了支付流程。那么，如何保證安全？

平安付首席技術(shù)官鄭一德在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在藍(lán)牙支付里，藍(lán)牙與手機(jī)溝通的時(shí)候，就會(huì)把一串11位數(shù)傳到POS機(jī)，POS機(jī)再到云端做認(rèn)證，所有的決定在云端，8位數(shù)只能用一次，2分鐘有效，藍(lán)牙的傳輸通道也進(jìn)行了多重加密。

“雖然現(xiàn)在移動(dòng)支付領(lǐng)域有很多新技術(shù)，但還沒(méi)有一項(xiàng)是絕大部分人都在使用的，問(wèn)題的癥結(jié)就在于每一項(xiàng)移動(dòng)支付技術(shù)還有太多的不方便，而正是因?yàn)榇嬖谶@樣那樣的問(wèn)題，才有改進(jìn)的空間。”鄭一德說(shuō)。

銀行：不以風(fēng)控為基礎(chǔ)的創(chuàng)新都是“耍流氓”

“沒(méi)有二維碼支付、聲波支付，我們的一些銀行在線上線下也形成了比較安全完美的商務(wù)交易閉環(huán)。”近日，人民銀行科技司司長(zhǎng)助理鄔向陽(yáng)在金交會(huì)期間談到移動(dòng)支付、移動(dòng)金融安全的時(shí)候說(shuō)。他認(rèn)為，移動(dòng)創(chuàng)新、移動(dòng)金融發(fā)展的方向要三個(gè)要點(diǎn)：一是基于安全芯片；二是符合標(biāo)準(zhǔn)；三是線上、線下協(xié)同發(fā)展。

在國(guó)內(nèi)，以中國(guó)銀聯(lián)牽頭的銀行等金融機(jī)構(gòu)及電信運(yùn)營(yíng)商主推NFC支付，但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，NFC支付對(duì)手機(jī)硬件要求較高，與“掃一掃”的體驗(yàn)完全不同，盡管這看上去更安全。

事實(shí)上，不少銀行也已經(jīng)悄然布局二維碼支付，包括中信、工行、建行、浦發(fā)、民生等在手機(jī)銀行APP中添加了二維碼支付功能。

除了安全以外，銀行具有天然的賬戶優(yōu)勢(shì)，有人認(rèn)為，在線下，支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力是通道；在網(wǎng)上，支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力是應(yīng)用場(chǎng)景；移動(dòng)支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力是賬戶。支付寶和微信開(kāi)放平臺(tái)均依靠著賬戶優(yōu)勢(shì)不斷膨脹，但在賬戶優(yōu)勢(shì)之外，如何既保證安全，又不損害用戶體驗(yàn)，這是銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新的難題。

另外，手機(jī)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一也是一大硬件問(wèn)題，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理陳樹(shù)軍認(rèn)為，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融的安全領(lǐng)域，安全度最高的是移動(dòng)證書(shū)，其原理是雙因子，做到“你所知，你所持”的分離。“但放在手機(jī)上，但因?yàn)槭謾C(jī)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一，所以沒(méi)有辦法做到分離的安全控制手段。”他說(shuō)。