中國金融信息網(wǎng)與中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)共同主辦的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圓桌會(huì)議”8月2日在北京國家會(huì)議中心舉行。

中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間，提高了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力，優(yōu)化了行業(yè)銷售模式，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷，提升了行業(yè)客服水平，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。

以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

謝謝各位來賓，大家下午好！很高興有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)跟大家一起探討互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)方面的話題。這個(gè)話題今天很熱，有的時(shí)候我們監(jiān)管部門甚至都不愿意就這個(gè)話題多說。

金融和保險(xiǎn)，我先講講個(gè)人的觀點(diǎn)，還是有所不同的，在國際金融分類里，金融保險(xiǎn)分類有的時(shí)候這個(gè)題目我們甚至建議改成互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但這個(gè)關(guān)系不大。

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常迅速，以P2P、眾籌為代表，社會(huì)關(guān)注非常高，特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)這些新的技術(shù)浪潮逐漸走向成熟，對(duì)金融業(yè)態(tài)影響異常巨大，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也是如此。保監(jiān)會(huì)一直高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，一直在持續(xù)的跟蹤研究，去年保監(jiān)會(huì)也批示了第一家真正意義的專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

下面我結(jié)合今天的論壇主題，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容和大家做一個(gè)交流。

第一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本情況和特點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)我們判斷是比較早的采用了網(wǎng)絡(luò)模式來營銷的一個(gè)金融業(yè)態(tài)，上世紀(jì)90年代開始，一些機(jī)構(gòu)就通過互聯(lián)網(wǎng)，主要是停留在品牌的宣傳、產(chǎn)品的介紹、業(yè)務(wù)咨詢等，進(jìn)入本世紀(jì)，這個(gè)進(jìn)程加快，一些公司主動(dòng)把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)創(chuàng)新的渠道，開展網(wǎng)上銷售以及網(wǎng)上服務(wù)，提供保單的查詢、銷售、保全、理賠等一系列的業(yè)務(wù)活動(dòng)。最近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，表現(xiàn)為一個(gè)是經(jīng)營的加速，增加非?？?，我們現(xiàn)在有超過一半以上的主體保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)增長得非常迅速，2011-2013年，保費(fèi)規(guī)模增長接近10倍。2013年我們也批示了由阿里、騰訊、平安為主要股東的第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線，這是一家基于互聯(lián)網(wǎng)、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的真正意義的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，它所有的業(yè)務(wù)流程應(yīng)該都是在網(wǎng)上完成。

和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相比較，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是由以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體開展的商業(yè)模式創(chuàng)新，可能有別于目前的第三方支付、P2P、眾籌這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是由電商以及融資平臺(tái)等非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我們考慮這和我們保險(xiǎn)行業(yè)市場開放度比較高有關(guān)，行業(yè)普遍注重市場模式的創(chuàng)新。最近兩年，一些大的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛涉足電商，尤其在集團(tuán)框架內(nèi)都成立了獨(dú)立的電商子公司來開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。平安集團(tuán)更是如此，大家也都知道，現(xiàn)在平安借助綜合金融的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，開展了涵蓋衣食住行玩的互聯(lián)網(wǎng)全面金融布局。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。比如在淘寶開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)叫參聚險(xiǎn)和眾樂寶，主要是為巨劃算和網(wǎng)銷，小的店鋪提供的以保證金保險(xiǎn)替代資金擔(dān)保的形式提供服務(wù)，一般成本在3%左右，低的成本也有在0.2%-0.3%。剛才祁斌主任介紹了小微企業(yè)貸款難、融資難、融資貴是目前的一個(gè)現(xiàn)狀，本身資金就很緊張。通過這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以釋放出網(wǎng)上電商的資本金，這方面的作用也是非常明顯的。僅這兩個(gè)產(chǎn)品，我們測算了一下，為電商釋放的資本金在45億左右。

三、互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇：

一是拓展了行業(yè)的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，使得原來傳統(tǒng)模式下行業(yè)不可為的一些事情現(xiàn)在變成可為了，比如為電商退貨提供的買家的退貨費(fèi)的保險(xiǎn)，一張保單五六毛錢的成本，但是可以提供十幾塊錢的保障。去年雙十一，一天退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一共賣了1.5億單，保費(fèi)收入9千萬，數(shù)量也是非常之大，也創(chuàng)造了一個(gè)世界紀(jì)錄，單日同一險(xiǎn)種成交筆數(shù)世界紀(jì)錄。

二是提高了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力。這方面我們覺得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用可能和我們保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合得更緊密一些，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以支持保險(xiǎn)業(yè)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，提供更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)，比如說車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)這個(gè)概念這一段時(shí)間討論得也比較多，我們判斷有可能車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從根本上顛覆我們傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式，可以隨人隨車定價(jià)。在健康管理方面，現(xiàn)在的可穿戴設(shè)備很流行，我們可以實(shí)時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)記錄和分析每個(gè)人的健康數(shù)據(jù)，從而為你的個(gè)人生活習(xí)慣的改善和優(yōu)化提供指導(dǎo)，同時(shí)可以為你的購買大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)提供更加個(gè)性化的定價(jià)能力。再比如說保險(xiǎn)公司可以利用現(xiàn)在的大氣象數(shù)據(jù)，把自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分到田間地頭，這是有可能做到的，不是在某一個(gè)區(qū)域了，可能一個(gè)區(qū)域內(nèi)的每一塊地的風(fēng)險(xiǎn)程度都可以做出不同的定價(jià)來。

三是優(yōu)化行業(yè)銷售模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。保險(xiǎn)行業(yè)的銷售一直為社會(huì)所詬病，保險(xiǎn)行業(yè)這些年發(fā)展很快，但是成也銷售，敗也銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)的運(yùn)用可以從根本上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)依靠人海戰(zhàn)術(shù)效率低下的銷售模式，通過技術(shù)，銷售人員可以很精準(zhǔn)的尋找到潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的場景營銷。比方說從旅行網(wǎng)上，你買了機(jī)票，保險(xiǎn)公司獲得信息以后，就可以對(duì)你很精準(zhǔn)的提供相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高你的購買成功率。

四是提升行業(yè)客服水平，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用打破了時(shí)空限制，可以讓消費(fèi)者在線獲得全流程的承保和理賠這種方便便捷的專業(yè)化服務(wù)，可以進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。舉個(gè)例子，最近航班延誤得很厲害，我周圍很多同志出差一定會(huì)去查一查訂票的這家航空公司這個(gè)航班的準(zhǔn)點(diǎn)率，如果這個(gè)準(zhǔn)點(diǎn)率比較低的，它會(huì)隨手買一個(gè)航班延誤險(xiǎn)，一旦發(fā)生延誤以后，符合條件，過去需要你本人提出理賠申請(qǐng)，然后提供相關(guān)的天氣證明、航空公司證明等等，然后到保險(xiǎn)公司理賠。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，使得過去這種傳統(tǒng)的比較冗長、大家比較反感的理賠流程得到進(jìn)一步優(yōu)化，甚至你都不需要向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)，能夠?qū)δ闼俗倪@次航班是否符合理賠條件直接做出理賠決定。再比如最近臺(tái)風(fēng)也很厲害，媒體也很關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，海洋、漁業(yè)的養(yǎng)殖保險(xiǎn)的問題始終解決不了，風(fēng)險(xiǎn)太高，國家缺乏支持，保險(xiǎn)公司承包能力有限。下一步如果說大數(shù)據(jù)運(yùn)用，這個(gè)矛盾有可能得到緩解，保險(xiǎn)公司可以提供相關(guān)氣象指數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決這個(gè)問題。這是交流的第一方面的情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題

我們認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程當(dāng)中信息披露不充分的問題比較普遍，互聯(lián)網(wǎng)主要是在線交易，沒有線下的面對(duì)面的溝通交流，而且互聯(lián)網(wǎng)的銷售更強(qiáng)調(diào)的是一種吸引眼球的比較夸張式的促銷的方式，我們到電銷網(wǎng)站上鋪天蓋地的都是這種很吸引眼球的廣告。這個(gè)方式和保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的比較審慎的要求、信息透明度更高的要求、方式是有矛盾的。這個(gè)問題不解決，積累的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大，這是一個(gè)。

二是客戶的服務(wù)能力不足，互聯(lián)網(wǎng)在銷售環(huán)節(jié)拓展了保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力，保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，或者說保險(xiǎn)產(chǎn)品更大的價(jià)值在后端理賠的服務(wù)，一些公司目前這方面服務(wù)的落地差距還比較大，滿足不了客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

三是信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，這方面雖然說這幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展很快，也在不斷的成熟。但是安全漏洞和隱患也是顯而易見的，存在尤其是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所有交易信息數(shù)據(jù)都存留在網(wǎng)絡(luò)上，可能發(fā)生客戶信息的泄露。

四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層次，也產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)這一類創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)等方面的能力提升還需要一個(gè)過程，比如說年初我們行業(yè)的一家公司為某銀行即將推出的一款虛擬信用卡提供了一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，后來虛擬信用卡這個(gè)事被叫停了，產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)出來了，做了很大投入，也是中途不得不停下來。

再比如，現(xiàn)在P2P平臺(tái)去擔(dān)保化趨勢(shì)已經(jīng)很明朗了，我們行業(yè)的一些公司也看到了這一級(jí)預(yù)，想通過提供信用保證保險(xiǎn)來解決這個(gè)問題，需求也很大，但是我們認(rèn)為在我們國家目前風(fēng)險(xiǎn)體系不健全這么一個(gè)大的社會(huì)環(huán)境基礎(chǔ)下，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)判斷、識(shí)別能力的提高還需要一個(gè)積累的過程。

我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體的判斷是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著保險(xiǎn)，這是一個(gè)。第二是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，我們認(rèn)為剛剛開始，還沒有形成一個(gè)完整的新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，目前只是停留在對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的有益補(bǔ)充的階段，沒有對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)產(chǎn)生太大的影響和沖擊，但是我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景非常好。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本思路

主要包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是鼓勵(lì)創(chuàng)新，二是適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新生事物，還處在發(fā)展的起步階段，沒有形成一個(gè)成熟的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。另外我們也認(rèn)識(shí)我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也需要有一個(gè)提高過程，逐步完善的過程。我們的觀點(diǎn)是要有包容的一種態(tài)度，支持和鼓勵(lì)創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展預(yù)留一定的空間。前幾年姜文有部電影叫《讓子彈飛》，我們也想讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛一段。

第二個(gè)是適度監(jiān)管，我們要有底線思維，重點(diǎn)防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且要堅(jiān)持線上線下一致性的原則，要注重法律法規(guī)的有效銜接，不斷的來完善相關(guān)的監(jiān)管制度。最近我們也圍繞建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度開展了一系列前期政策研究以及實(shí)地的調(diào)研，我們將重點(diǎn)關(guān)注這么幾個(gè)問題：

一是金融區(qū)域的開放問題。大家知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是打破了時(shí)空界限，和我們現(xiàn)在傳統(tǒng)的線下的關(guān)于經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管是矛盾的。

二是關(guān)于信息披露進(jìn)一步加強(qiáng)的問題。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)很透明的、很開放的平臺(tái)，對(duì)信息披露的要求、透明度的要求更高。

三是客戶服務(wù)能力的問題。這也是我們?cè)谥贫ūO(jiān)管辦法過程當(dāng)中非常關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)，服務(wù)能不能落地。

四是信息安全的標(biāo)準(zhǔn)問題。

以上就是我的簡單的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的一些觀點(diǎn)和判斷，有不當(dāng)?shù)牡胤?，?qǐng)大家批評(píng)指正。謝謝大家！