大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用已久，從最初阿里打造的平臺大數(shù)據(jù)模式到以京東構(gòu)建的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)模式，其特點都在于所涉及數(shù)據(jù)體量龐大、數(shù)據(jù)本身具有多樣性、數(shù)據(jù)價值較高等。而上述提到的模式因為都是基于企業(yè)所在領(lǐng)域(或市場)的特點構(gòu)建而成，所以均能夠?qū)崿F(xiàn)與企業(yè)實際業(yè)務(wù)有效結(jié)合，并發(fā)揮出最大優(yōu)勢。

以平臺大數(shù)據(jù)模式為例，阿里旗下各電商平臺通過長期運營產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，阿里再對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，得出可以應(yīng)用到旗下金融平臺的各種參考信息甚至結(jié)論。現(xiàn)在，除了阿里外，部分同阿里一樣擁有平臺級服務(wù)的企業(yè)也在嘗試運用平臺大數(shù)據(jù)模式進(jìn)行運營，比如電信運營商等。而應(yīng)用供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)模式的企業(yè)，通常是那些在本行業(yè)內(nèi)居于領(lǐng)先甚至壟斷地位的企業(yè)，他們掌握著產(chǎn)業(yè)鏈上下游最全的信息流內(nèi)容，甚至能夠決定信息流的流通渠道和形式，如果這些企業(yè)能夠?qū)F(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同、訂單等信息數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，就能夠憑借自身的資金實力或金融類合作伙伴為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。

而對于P2P網(wǎng)貸，在一不具備運營時長客觀條件，二未達(dá)到產(chǎn)業(yè)鏈權(quán)重要求之時，對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需另辟蹊徑?？v觀市場，財路通旗下產(chǎn)品招財豬是P2P網(wǎng)貸對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個典型案例。

一直以來，P2P網(wǎng)貸應(yīng)用大數(shù)據(jù)主要是為解決三個問題，一是提高客戶轉(zhuǎn)化率、提升客戶獲取能力、增加客戶黏性，二是健壯客戶征信審核機制，提升平臺自身的風(fēng)控能力，三是為設(shè)計、構(gòu)建定制化的理財產(chǎn)品提供參考(有些平臺甚至也用運營數(shù)據(jù)升級客服，但意義偏小)。

如果單純以客戶大數(shù)據(jù)為中心，根據(jù)客戶屬性調(diào)整市場策略，雖然能夠?qū)μ嵘D(zhuǎn)化率起到一定的積極作用，但因為P2P網(wǎng)貸各站目前掌握的大數(shù)據(jù)量，同阿里之類平臺級企業(yè)掌握的數(shù)據(jù)量差距較大，對大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的有效利用率自然也不可同日而語。

在風(fēng)控方面，征信和授信能力一直是P2P網(wǎng)貸關(guān)注的重點，而通過網(wǎng)絡(luò)在線層面收集到的數(shù)據(jù)信息，本身就存在準(zhǔn)確性和及時性的問題。在線收集征信信息在精準(zhǔn)性上難以保障，甚至不如外訪、電訪等形式收集到的數(shù)據(jù)。再者，人民銀行已具備一個針對公民的征信系統(tǒng)，基本上從這個系統(tǒng)可以獲知客戶所有的信用記錄，所以對于P2P網(wǎng)貸來說，與其自建大數(shù)據(jù)征信平臺，還不如尋求如何對接央行征信平臺更切合實際。

由此看，基于大數(shù)據(jù)的收集、存儲、分析，來設(shè)計、構(gòu)建定制化的理財產(chǎn)品，是一個可行的突破思路。

以財路通招財豬為例，為了實現(xiàn)“同期在線理財”這一場景，財路通全力發(fā)揮其大數(shù)據(jù)處理能力，用以保障新用戶的持續(xù)導(dǎo)入。財路通相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“財路通的每期招財豬產(chǎn)品都是根據(jù)平臺現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析結(jié)果進(jìn)行設(shè)計，比如根據(jù)資金的實時流動狀況、高質(zhì)量高回報低風(fēng)險標(biāo)的的摘選、日均月均交易額統(tǒng)計、高質(zhì)量投資者和潛在優(yōu)質(zhì)投資者相關(guān)信息等數(shù)據(jù)參數(shù)進(jìn)行解析、對接、調(diào)配，最終形成新舊投資者在招財豬上成功交替、交易的結(jié)果。”

很明顯，大數(shù)據(jù)正推動P2P網(wǎng)貸產(chǎn)生新的變革，P2P網(wǎng)貸的持續(xù)運營也保障了高價值數(shù)據(jù)的持續(xù)生產(chǎn)，今后擅于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造創(chuàng)新產(chǎn)品的P2P網(wǎng)貸平臺將逐漸增多，而財路通這次又走在了前面。