近日，針對5萬元以下的個人信用貸款申請，在線金融搜索服務(wù)融360開始悄然使用了一個名為“天機”的風(fēng)控系統(tǒng)，會根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個維度，給申請貸款的用戶進行信用評分，并決定是否放款。而騰訊的微眾銀行則依托騰訊在社交數(shù)據(jù)方面的強大優(yōu)勢，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，形成微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這樣微眾不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，實現(xiàn)整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個熱門戰(zhàn)場，這是因為誰在這個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，誰就將制勝下一步互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

趨勢

大數(shù)據(jù)風(fēng)控成互聯(lián)網(wǎng)金融爭搶高地

在線金融搜索平臺融360CEO葉大清介紹，針對5萬元以下的個人信用貸款申請，融360已開始使用一個名為“天機”的風(fēng)控系統(tǒng)。這個系統(tǒng)包含一組模型，會根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行信用評分，依據(jù)分值來決定是否放款。

該風(fēng)控系統(tǒng)主要用于某些小額貸款業(yè)務(wù)。基于借款申請人自主提交的個人數(shù)據(jù)，可以做到10分鐘左右完成審批。5萬元以下的小額貸款申請，10分鐘完成審批，最快當(dāng)天放款。相比而言，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個月。

葉大清表示，“這些線上的小額貸款業(yè)務(wù)，背后的個人信用審核完全由風(fēng)控系統(tǒng)自動完成，這意味著貸款在線化有望在短時間內(nèi)得到大規(guī)模普及。”

融360負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)的副總裁李英浩表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個需要不斷完善優(yōu)化的過程，市場上并沒有標(biāo)準(zhǔn)的解決方案，因此采取開放合作的態(tài)度很重要。李英浩透露：“芝麻信用和融360在模型和產(chǎn)品方面正在就深入合作進行探討。”

作為金融垂直搜索服務(wù)，融360過去3年半積累了大量信貸用戶數(shù)據(jù)，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款。在借款人訪問數(shù)據(jù)、用戶申請資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面也有優(yōu)勢。

事實上，融360并非第一家在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)上發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。馬化騰的騰訊征信有限公司、馬明哲的中國平安旗下的前海征信大都是通過大數(shù)據(jù)來進行風(fēng)險控制；而螞蟻金服旗下的芝麻信用、一些P2P網(wǎng)貸平臺都在陸續(xù)研發(fā)大數(shù)據(jù)信用評估模型。

目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控最有條件的仍然是阿里和騰訊。阿里推出了面向社會的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)達成廣泛的合作。騰訊掌握著基于微信的社交信息數(shù)據(jù)，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。

顯而易見，大數(shù)據(jù)風(fēng)控正在成為幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爭相搶占的一個市場高地。

數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)篩選用戶 逾期率低一半

多年來，金融機構(gòu)很大程度上都依賴于央行征信報告來決定是否給個人客戶授信。但13億人中有10億人并沒有信貸記錄，加之個人客戶往往是貸款額度小、需求分散、個性化需求多，使得大多傳統(tǒng)銀行想做零售貸款而力不從心。

“因獲客、評估、審核和風(fēng)控都靠人工，傳統(tǒng)銀行的運營成本過高，面對廣大個人消費者這一潛在客戶群，銀行只能望洋興嘆。”葉大清表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力并不是營銷獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。即借助于大數(shù)據(jù)，讓那些在央行征信系統(tǒng)沒有信用記錄的個人消費者和小微企業(yè)主也有可能申請到貸款。”

葉大清告訴記者，事實上，追溯到十幾年前，在線貸款在美國等發(fā)達國家已開始普及，香港也早早實現(xiàn)類似的線上小額貸款業(yè)務(wù)。“直到近兩年，我國才有了P2P、微眾銀行這樣的在線貸款機構(gòu)，但相比國外，已晚了近20年。為什么呢？主要是由于我們的大數(shù)據(jù)缺失，征信機構(gòu)一直以來也只有央行一家，金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力和貸款定價能力也隨之降低。”

一方面，我國的征信機構(gòu)少、大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)缺失，另一方面，信貸市場非常龐大。數(shù)據(jù)顯示，我國零售金融規(guī)模已達到百萬億，其中零售金融以房貸、車貸、消費金融、信用卡為主體，而互聯(lián)網(wǎng)金融只占零售金融的1%不到。

“中國的消費金融市場屬于萬億級別，互聯(lián)網(wǎng)金融只占零售金融的1%不到，想想這個空間有多大。”葉大清指出，“在線貸款的突破口，就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型后，不僅貸款審批速度實現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到了大幅提升。”

來自融360的數(shù)據(jù)顯示，同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工后獲批率可以達到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個月違約風(fēng)險舉例，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型篩選的用戶，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

揭秘

用戶上網(wǎng)痕跡均納入信用評估

業(yè)內(nèi)人士指出，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因為每個人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過大數(shù)據(jù)的智能化分析和預(yù)測技術(shù)，借此判斷一個人的信用風(fēng)險。

不少人對李克強總理新年伊始來到深圳微眾銀行考察的場面印象深刻。當(dāng)天，李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵，很快，終端機吐出了一張小小的“借據(jù)”，一筆3.5萬元的貸款發(fā)放完成。在這項貸款過程中，貸款人通過攝像頭對準(zhǔn)臉部，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配，在“刷臉”認(rèn)證的同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。

業(yè)內(nèi)人士指出，微眾銀行使用的“刷臉”認(rèn)證，背后依靠的正是騰訊社交平臺積累的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，其應(yīng)用的是快速場景歸類，通過建立不同的場景簡化繁瑣的流程，加快審批速度。

作為一家定位為專業(yè)征信機構(gòu)的第三方征信平臺，中國平安旗下的前海征信同樣非常重視數(shù)據(jù)分析。據(jù)悉，擔(dān)綱前海征信總經(jīng)理的邱寒，曾先后在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，是一位擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險管理經(jīng)驗的綜合性國際化金融人才。對她的任命，體現(xiàn)了前海征信重視大數(shù)據(jù)分析的基因。

記者了解到，目前，前海征信建立最多的是借貸場景。邱寒表示，從風(fēng)控的角度來說，無論是來自于傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸、償付能力等信用算法，抑或是互聯(lián)網(wǎng)時代的購買行為、社交行為等大數(shù)據(jù)算法，前海征信都會嘗試。

據(jù)葉大清介紹，融360正在廣泛收集數(shù)據(jù)、并深入挖掘數(shù)據(jù)中衍生的特征，這些特征會被分類成多個維度，如風(fēng)險特征、用戶偏好、用戶意愿、用戶屬性等。通過豐富的用戶特征，融360綜合應(yīng)用傳統(tǒng)金融模型和機器學(xué)習(xí)模型，搭建整體大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的架構(gòu)，并通過模型構(gòu)建貸款推薦、風(fēng)險預(yù)測、實時定價等一系列應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)品。

用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡有社交媒體上的動態(tài)、電商消費行為、網(wǎng)站瀏覽痕跡。李英浩告訴記者，通過風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請什么類型貸款、申請金額，逾期及違約的可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對個人用戶進行信用風(fēng)險評估。“但用戶看不到自己的信用分值，只能看到最終獲批的額度、利率和期限。”

難點

大數(shù)據(jù)未實現(xiàn)互聯(lián)互通是瓶頸

央行在新年上班后的第二天就宣布8家機構(gòu)獲準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)，此舉被看作是央行個人征信市場化的放開。

記者采訪了解到，對征信公司而言，大數(shù)據(jù)是重要的工作模塊，通過大數(shù)據(jù)建立不同的模型場景，最終構(gòu)建起獨具特色的風(fēng)險管理能力和風(fēng)險建模能力。

各家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在構(gòu)建自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還形成了鮮明的大數(shù)據(jù)風(fēng)控特色。以微眾銀行為例，該銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，依托騰訊在社交數(shù)據(jù)方面的強大優(yōu)勢，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。

分析人士指出，基于現(xiàn)代通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能更加個性化、更有針對性，能夠通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)精準(zhǔn)判斷和選擇客戶，為客戶提供更多的選擇機會。

不過，對于大數(shù)據(jù)征信的可靠性，目前市場各方存在廣泛爭議。有銀行業(yè)風(fēng)控方面人士表示，通過社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。相比綁定真實交易以及個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)部分可能存在失真，不少社交或金融交易數(shù)據(jù)可以通過各類渠道修改或造假。因此，如何防范金融詐騙等風(fēng)險問題，也將是微眾銀行需要考慮的重要問題。

同樣，銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款也存在造假風(fēng)險。雖然POS機積累的商戶流水量、反映的商戶經(jīng)營狀況等為銀行信貸提供了依據(jù)，不過同樣也存在流水造假等風(fēng)險。

針對這些問題，葉大清分析認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的競爭力已毋庸置疑，但在現(xiàn)實層面的操作中，也存在一些瓶頸：一是門檻高，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的構(gòu)建需要專業(yè)的人才、技術(shù)和時間的積累；其二，目前我國的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)互通互聯(lián)，阿里、銀聯(lián)、平安、騰訊以及眾多的P2P公司，都是各自為政，P2P公司拿不到央行的數(shù)據(jù)，幾家大的互聯(lián)網(wǎng)平臺在相關(guān)大數(shù)據(jù)的分享上彼此也未通有無。

“應(yīng)該說，各家的大數(shù)據(jù)都各有優(yōu)劣，如何實現(xiàn)優(yōu)勢互補，讓大數(shù)據(jù)能全面、真實、客觀地反映出個人或企業(yè)的真實征信水平？如何更精準(zhǔn)的控制風(fēng)險達到反欺詐的目的？大數(shù)據(jù)很重要，但更重要的是能夠分享，封閉的平臺一定會有問題。”葉大清指出：“做大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型一定有開放的心態(tài)，如果騰訊、阿里和平安的征信數(shù)據(jù)都打通，大家能共享大數(shù)據(jù)，一定可以把征信風(fēng)險降到最低。”