7月12日中央電視臺《新聞聯(lián)播》報道，受前段時間股市暴跌影響，央行降準(zhǔn)降息等一系列宏觀調(diào)控下，新型的民營銀行利差逐步縮小，盈利空間收窄。銀行不得不和大型銀行錯位競爭而進(jìn)一步開拓中小微企業(yè)市場。

據(jù)溫州民商銀行行長侯念東介紹，目前溫州民商銀行的貸款以信用貸款為主，大概占比70%以上。怎樣從眾多有資金需求的中小微企業(yè)中篩選出真正風(fēng)險可控的貸款對象，以及貸后管理和風(fēng)險預(yù)警。據(jù)悉溫州民商銀行和其他眾多金融機(jī)構(gòu)一樣已經(jīng)開始創(chuàng)新管控機(jī)制，聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)體檢來確定篩選。

國內(nèi)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀及市場規(guī)模

目前中國社會信用體系處于起步階段。圍繞征信體系建設(shè)的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)則、數(shù)據(jù)處理模式及方法正逐步完善和加強(qiáng)，與美國等發(fā)達(dá)國家相比，我國征信工作主要由央行來主導(dǎo)，與之相關(guān)的誠信權(quán)威信息目前還沒完善，征信體系建設(shè)起步較晚。

2013年3月，我國首部征信行業(yè)法規(guī)《征信管理條例》開始實施;2013年12月，人民銀行制定的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式施行;2014年6月，人民銀行征信中心開始對個人查詢本人信用報告實施收費制度;2014年6月，國務(wù)院出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》，明確到2020年，基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

據(jù)人民銀行發(fā)布的中國首份征信發(fā)展報告《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示：據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年年底，中國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入20多億元。此外，人民銀行征信中心網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億以上，收錄企業(yè)及其他組織近1940萬戶。而美國三大個人征信公司在2013年的營收規(guī)模就達(dá)到了512億元人民幣。國內(nèi)征信既有很大的市場空間，也有很多問題急需解決完善。

大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信天然互補(bǔ)

傳統(tǒng)征信方式存在著五點缺陷：1，封閉、數(shù)據(jù)不夠完善。傳統(tǒng)征信方式是通過固定途徑收集一些可用作評級的信息，由分析人員對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評級，最終得到受評對象履約能力和履約意愿的評級。2. 數(shù)據(jù)容易失真產(chǎn)生偏差。由于人工的介入，必然受到職業(yè)素養(yǎng)、道德品質(zhì)等主觀因素影響，導(dǎo)致對受評對象的評價結(jié)果與客觀事實存在一定偏差。3.實時性差、后續(xù)難以更正。沒有用戶評價系統(tǒng)，直接用戶無法參與評定，難以后續(xù)跟蹤。在數(shù)據(jù)失真偏差的情況下也難以更正。4.方便性差。征信平臺上傳數(shù)據(jù)積極性低、更新不及時、接入門檻高、查詢次數(shù)受到限制。5.人力資源成本大。隨著未來征信市場快速發(fā)展，征信產(chǎn)品種類和數(shù)量日益增加。面對巨大而繁雜的業(yè)務(wù)，人力成本不斷增加對于征信企業(yè)來說亦是一個不容忽視的問題，行業(yè)人才的稀缺與行業(yè)快速發(fā)展將不可避免地產(chǎn)生矛盾。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)則可以很好的解決傳統(tǒng)征信體系面臨的問題。因為其數(shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)全體商家。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價結(jié)果輸出的整個過程全部由計算機(jī)算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結(jié)果的真實性;即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運(yùn)行成本主要來自知識產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當(dāng)受評對象的信用信息發(fā)生變化時，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時的計算，保證了信用的動態(tài)實時性。

老劉認(rèn)為未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。一方面依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險，實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制;另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)精細(xì)化管理。

大數(shù)據(jù)征信平臺助力中小微企業(yè)融資

　　中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯(lián)行董事長范曉忻接受央視采訪

中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯(lián)行董事長范曉忻在接收央視采訪時表示：“大數(shù)據(jù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行度量，而且能夠做到一定程度的預(yù)判”。

大數(shù)據(jù)征信平臺可以通過對中小微企業(yè)3到5年，甚至是更長時間的歷史生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、篩選、計算、分析。使企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、成長發(fā)展?fàn)顟B(tài)，通過數(shù)據(jù)真實客觀的反應(yīng)出來。將無形的信用進(jìn)行量化，形成可以讓金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數(shù)據(jù)信用融資改變了通過抵質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結(jié)構(gòu)上豐富了國家的金融體系。

金電聯(lián)行作為首批獲得中國人民銀行頒發(fā)企業(yè)征信牌照的第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，中國第一家擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信用信息云服務(wù)平臺，第一個提供第三方信息價值鏈服務(wù)的運(yùn)營模式。已經(jīng)為中國上千家的中小微企業(yè)提供了信用融資服務(wù)，累計提供了60多億元非抵質(zhì)押的純信用融資授信。其中融資額度最高達(dá)到了6800萬元，最低一筆為98萬元，而且迄今為止從未發(fā)生過一筆不良貸款。在貸后風(fēng)險監(jiān)管方面，金電聯(lián)行也已經(jīng)為國家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)提供將近300億的監(jiān)管服務(wù)。預(yù)計年內(nèi)，監(jiān)管金額將超過1000億元人民幣。

據(jù)悉，央行上周對首批入圍個人征信牌照的機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行調(diào)研，對首批入圍芝的麻信用、考拉征信、騰訊征信等要做最后驗收。一位知情人士透露，首批個人征信牌照有望在本月底發(fā)放。老劉相信，未來大數(shù)據(jù)征信平臺將會建立更客觀的信用評價體系，從中小微企業(yè)融資入手，打破以財務(wù)信息為核心的固有信用評價思維，改變以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式。創(chuàng)建一個低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式。破解我國多年的中小微企業(yè)信用融資的難題，并不斷向金融資本和社會信用市場延伸，形成以“數(shù)據(jù)約束”解決“信用悖論”的客觀信用理論與評價體系，開創(chuàng)我國信用服務(wù)的大數(shù)據(jù)時代。