隨著以社交網(wǎng)絡(luò)為代表的web2.0 的興起、智能手機(jī)的普及、各種監(jiān)控系統(tǒng)及傳感器的大量分布，人類正在進(jìn)入一個(gè)數(shù)據(jù)大爆炸的時(shí)代，“大數(shù)據(jù)”的概念應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)被譽(yù)為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，已經(jīng)引起各方面的高度關(guān)注。大數(shù)據(jù)的意義在于從海量數(shù)據(jù)中及時(shí)識(shí)別和獲取信息價(jià)值，金融業(yè)在IT基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)掌控力和人才富集度方面較之其他產(chǎn)業(yè)更具優(yōu)勢(shì)，具備了深度“掘金”的潛力。但是，大數(shù)據(jù)也給金融業(yè)帶來劇烈的挑戰(zhàn)與沖擊，我國商業(yè)銀行需要樹立“數(shù)據(jù)治行”理念，明確大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施穩(wěn)妥的大數(shù)據(jù)安全策略，方能從容迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代。

大數(shù)據(jù)帶來的沖擊與挑戰(zhàn)

(一)傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略面臨沖擊。傳統(tǒng)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，是在預(yù)計(jì)未來金融政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的前提下,根據(jù)現(xiàn)有銀行人員、網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資本、存貸款規(guī)模等資源占有狀況,以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、客戶需求狀況，來確定其戰(zhàn)略目標(biāo)及發(fā)展路徑和方式的。步入大數(shù)據(jù)時(shí)代后, 對(duì)數(shù)據(jù)資源的占有及其整合應(yīng)用能力是決定一家銀行成功與否的關(guān)鍵因素,而傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、人員、資本等因素則趨于淡化,未來商業(yè)銀行的客戶營銷,將主要依靠對(duì)不同類型客戶需求數(shù)據(jù)的掌握，并開發(fā)設(shè)計(jì)出安全、便捷、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。因此，這就要求各商業(yè)銀行在評(píng)判競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力與自身優(yōu)勢(shì)時(shí)，要注重考量IT能力與大數(shù)據(jù)實(shí)力；在制定戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)，必須兼顧財(cái)務(wù)承受能力來決定對(duì)大數(shù)據(jù)的投入,從而確保戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐相適應(yīng)；在確定戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施路徑時(shí)，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融、電子渠道、數(shù)據(jù)的收集與挖掘作為向客戶提供服務(wù)的重要方式和手段。

(二)傳統(tǒng)經(jīng)營方式面臨重大轉(zhuǎn)變。在大數(shù)據(jù)時(shí)代, 金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合, 商業(yè)銀行的經(jīng)營方式將會(huì)發(fā)生徹底改變。在產(chǎn)品開發(fā)、營銷方面,通過對(duì)海量交易、行為數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘,科學(xué)構(gòu)建數(shù)據(jù)模型, 分層客戶的不同金融需求可以得到充分展示,進(jìn)而針對(duì)客戶需要、市場(chǎng)需求研發(fā)產(chǎn)品、開展?fàn)I銷,真正做到以客戶為中心開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,而不是以銀行為中心制造、推銷產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面,許多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估中，雖然已經(jīng)引入了數(shù)量分析方式,但是因歷史數(shù)據(jù)的積累不足,經(jīng)驗(yàn)判斷依然在風(fēng)險(xiǎn)管理、決策中起主導(dǎo)作用。依托大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶實(shí)施多維度評(píng)價(jià),其風(fēng)險(xiǎn)模型將會(huì)更加貼近市場(chǎng)實(shí)際,對(duì)客戶違約率的取值變得更加精準(zhǔn),長期以來銀行憑經(jīng)驗(yàn)辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營范式將會(huì)得到根本改善。在績效管理方面,可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)的有效利用,并借助通訊、視頻、移動(dòng)終端等技術(shù)手段，對(duì)商業(yè)銀行員工的工作方式、頻率、業(yè)績等做出更加準(zhǔn)確的評(píng)價(jià),有助于充分發(fā)揮績效考核的正向激勵(lì)作用。

(三)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)來源的多元化主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面：一是在金融業(yè)務(wù)鏈條之外。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)社交媒體產(chǎn)生了極其豐富的實(shí)時(shí)化的客戶行為數(shù)據(jù)，在這種環(huán)境下，客戶行為偏好數(shù)據(jù)往往隱藏在社交網(wǎng)絡(luò)之中。如果要實(shí)施“大數(shù)據(jù)工程”，商業(yè)銀行必須搜集開放的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，但現(xiàn)有的銀行IT系統(tǒng)、技術(shù)手段還無力搜集、分析、利用大數(shù)據(jù)。二是在金融業(yè)務(wù)鏈條內(nèi)部。隨著專業(yè)細(xì)分與金融外包的趨勢(shì)愈加明朗，由一家或少數(shù)幾家銀行掌控關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)走向終結(jié)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)產(chǎn)生、流轉(zhuǎn)于金融業(yè)務(wù)鏈條的各個(gè)結(jié)點(diǎn)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)不可能自動(dòng)集成至某個(gè)機(jī)構(gòu)，這對(duì)“大數(shù)據(jù)工程”的實(shí)施提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)與謀變

(一)優(yōu)先搞好大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略必須超越電子銀行部或IT部門的狹隘視角，面向全局、面向未來，以客戶需求、市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，建立自身的大數(shù)據(jù)架構(gòu)。完整的客戶數(shù)據(jù)必須是多維度的，至少包含以下幾個(gè)方面：一是客戶的基本信息，譬如信用信息、社交關(guān)系信息等；二是客戶的偏好信息，譬如金融產(chǎn)品偏好、金融服務(wù)偏好等；三是客戶的行為信息，譬如銀行范圍內(nèi)的行為數(shù)據(jù)、外部行為數(shù)據(jù)等；四是客戶的分析數(shù)據(jù)，譬如客戶風(fēng)險(xiǎn)度、客戶價(jià)值度等。要想使這些不同維度的數(shù)據(jù)信息具有分析價(jià)值，首先必須具有合理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。但現(xiàn)實(shí)情況卻不盡如人意，各銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)基本上是條塊分割的。為此，各銀行必須優(yōu)先搞好頂層機(jī)制的設(shè)計(jì)與改革，逐步打破業(yè)務(wù)界限，重組業(yè)務(wù)流程，確保數(shù)據(jù)靈活性。

在總行層面上，需要抓緊制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，建立大數(shù)據(jù)工作推進(jìn)機(jī)制。主管數(shù)據(jù)部門負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)，對(duì)大數(shù)據(jù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)的搜集、整理、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用，全面采集、多方式整合商業(yè)銀行內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)推廣的有效工作機(jī)制。

(二)科學(xué)謀劃和打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)。一方面各銀行要積極與社交網(wǎng)絡(luò)、電商、電信等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開展戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)信息交流、共享機(jī)制，全面梳理、整合客戶各類信息，將金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等深度融合。另一方面各銀行也可考慮自行打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以便牢牢掌握核心話語權(quán)。

(三)積極建設(shè)大數(shù)據(jù)倉庫。著眼于大數(shù)據(jù)挖掘和分析，對(duì)海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項(xiàng)目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運(yùn)營管理水平。在項(xiàng)目建設(shè)中，通過梳理整合經(jīng)營管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實(shí)現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級(jí)客戶、產(chǎn)品等主題數(shù)據(jù)。

(四)以大數(shù)據(jù)思維推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融產(chǎn)業(yè)與信息技術(shù)將實(shí)現(xiàn)深度融合, 金融電子化的深度、廣度將日漸強(qiáng)化。各銀行必須順勢(shì)而為, 緊緊追隨迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮, 積極實(shí)施金融互聯(lián)化戰(zhàn)略, 嘗試構(gòu)建電子化金融商業(yè)模式, 著力發(fā)展直銷銀行、社區(qū)智能銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)。這就要求各銀行應(yīng)當(dāng)從發(fā)展戰(zhàn)略的高度，將金融互聯(lián)網(wǎng)作為未來提供金融服務(wù)、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的主渠道。

(五)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可以消除信息孤島，全面整合客戶的多渠道交易數(shù)據(jù)，通過經(jīng)營者個(gè)人金融、消費(fèi)、行為等信息進(jìn)行授信，有效破解傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息不對(duì)稱難題，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，各銀行必須深化風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念來構(gòu)建以客戶為中心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，理順部門間的職責(zé)，淡化部門色彩，徹底打破以往小數(shù)據(jù)模式下形成的部門、機(jī)構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品間數(shù)據(jù)信息分隔管理以及由分支機(jī)構(gòu)各自分散識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的做法，形成按客戶集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)信息和高效協(xié)調(diào)機(jī)制。

要積極推行把現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)信息挖掘分析相結(jié)合、模型篩查與經(jīng)驗(yàn)判斷相結(jié)合，以定性信息與定量財(cái)務(wù)、經(jīng)營等多重?cái)?shù)據(jù)信息的勾稽核驗(yàn)等為重點(diǎn)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新?？傂幸ㄟ^大量數(shù)據(jù)信息的挖掘分析，勾畫出客戶的全景視圖，更加全面地評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，有效提升貸前風(fēng)險(xiǎn)判斷和貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

要進(jìn)一步完善基于大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的集中式風(fēng)險(xiǎn)審查審批體制，采用大數(shù)據(jù)方式來驗(yàn)證借款人的數(shù)據(jù)信息，校正申報(bào)機(jī)構(gòu)或部門對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)判斷。運(yùn)用合理的參數(shù)和模型，計(jì)量出可接受的最大風(fēng)險(xiǎn)敞口，精準(zhǔn)識(shí)別和動(dòng)態(tài)審查借款人的每一筆融資業(yè)務(wù)。再利用習(xí)慣性數(shù)據(jù)信息和常識(shí)性、邏輯性分析，作出更專業(yè)的判斷，使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、決策更加可靠、更加貼近實(shí)際。