今天，我們將要介紹的是考拉征信。

今年1月5日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，人民銀行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

進(jìn)入首批名單的考拉征信，其大股東是拉卡拉集團(tuán)。在中國(guó)的移動(dòng)支付和收單市場(chǎng)上，拉卡拉的份額表現(xiàn)亮眼，特別是在線下?lián)碛谐^(guò)300萬(wàn)的個(gè)體工商戶。

考拉征信的數(shù)據(jù)有什么樣的特點(diǎn)，未來(lái)它將如何玩轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)征信？

數(shù)據(jù)來(lái)源：股東最多

考拉征信有七個(gè)股東，在第一批名單中，是股東最多的一家。拉卡拉董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然表示，希望考拉征信形成一個(gè)公共、開放性的平臺(tái)，而不是在自己一個(gè)圈子里來(lái)回繞。

與此相應(yīng)，考拉征信的數(shù)據(jù)來(lái)源也有比較豐富的維度。

首先是大股東拉卡拉金服集團(tuán)的數(shù)據(jù)。

拉卡拉成立于2005年，是聯(lián)想控股公司，從線下刷卡業(yè)務(wù)起家，發(fā)展成為綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)，目前覆蓋有支付、征信、信貸、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)。

作為國(guó)內(nèi)第一批取得支付牌照的線下第三方支付公司之一，近10年來(lái)，拉卡拉通過(guò)自己布在300多個(gè)城市中的便利店、社區(qū)小店，以及銀行網(wǎng)點(diǎn)中的自助刷卡終端，向附近居民提供便民金融服務(wù)。如信用卡還款（跨行）、公共服務(wù)繳費(fèi)等。

由此，考拉征信總裁李廣雨向網(wǎng)易科技介紹，拉卡拉主要積累了兩部分?jǐn)?shù)據(jù)：一部分是累計(jì)超過(guò)1億個(gè)人用戶的交易數(shù)據(jù)，另一部分是300萬(wàn)小微個(gè)體工商戶的數(shù)據(jù)。

李廣雨告訴網(wǎng)易科技，在小商戶裝pos機(jī)的時(shí)候需要提交“三證一表”，少數(shù)行業(yè)甚至是“五證一表”。所謂“三證一表”，即營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證和pos機(jī)的申請(qǐng)表，因?yàn)槔ɡ枰鶕?jù)商戶的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)確定費(fèi)率。這樣，拉卡拉就可以了解商戶經(jīng)營(yíng)的基本情況、日常經(jīng)營(yíng)流水和法人個(gè)人信息?？祭餍攀菍⑦@些個(gè)體工商戶的數(shù)據(jù)作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)來(lái)看待的，因?yàn)閭€(gè)體工商戶的信用和老板個(gè)人的信用是密切相關(guān)的。另外，拉卡拉平臺(tái)上還沉淀了與個(gè)人相關(guān)的數(shù)據(jù)還包括信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、水電煤繳費(fèi)、火車票機(jī)票信息、理財(cái)、信貸等數(shù)據(jù)。

考拉征信的股東也各自在數(shù)據(jù)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，如藍(lán)色光標(biāo)、拓爾思、旋極信息、梅泰諾、51job等，在各個(gè)領(lǐng)域有著自己的特色。

開放性的股權(quán)結(jié)構(gòu)，多家股東公司在各自領(lǐng)域的多年耕耘與積淀，為考拉征信的信息采集和數(shù)據(jù)合成以及大數(shù)據(jù)處理提供了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

數(shù)據(jù)處理：“拼的是理解”

這些數(shù)據(jù)如何處理？

考拉征信將這些數(shù)據(jù)劃分為五個(gè)維度：履約能力、身份屬性、信用記錄、社交關(guān)系和交易行為。對(duì)比芝麻信用的五個(gè)維度：履約能力、身份特質(zhì)、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好。二者維度基本一樣。

“但是里面的內(nèi)容卻是大不相同的。”李廣雨告訴網(wǎng)易科技，他解釋說(shuō)，“這就好比看一個(gè)人，基本的維度都是姓名、性別、身高、體重、學(xué)歷、性格等等，維度是差不多的，但是不同的人來(lái)看，判斷依據(jù)不同，結(jié)果也會(huì)有很大的差別。”

他舉例解釋，比如，芝麻信用主要是線上的數(shù)據(jù)，而考拉征信的數(shù)據(jù)在線下更有優(yōu)勢(shì)。再比如，騰訊來(lái)判斷社交關(guān)系會(huì)應(yīng)用許多聊天內(nèi)容，但是考拉征信的人脈關(guān)系則更偏重于互相轉(zhuǎn)賬等金融方面的交集。

據(jù)考拉征信提供的資料顯示，該公司目前的核心團(tuán)隊(duì)超過(guò)100人，其中數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)有將近60人。在今年5月，考拉征信與中國(guó)科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)研究中心聯(lián)合成立了大數(shù)據(jù)征信實(shí)驗(yàn)室，主要致力于征信大數(shù)據(jù)建模與挖掘算法、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方向的探索與創(chuàng)新。而據(jù)李廣雨透露，中科院的這個(gè)團(tuán)隊(duì)曾經(jīng)參與央行征信中心的建模，比較有經(jīng)驗(yàn)。

“整個(gè)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)有一整套分工流程，”李廣雨告訴網(wǎng)易科技，“其中包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建模、數(shù)據(jù)處理、研發(fā)、數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)合作，這其中的‘核心’是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并非大家所認(rèn)為的數(shù)據(jù)建模。”

“大數(shù)據(jù)征信，拼的其實(shí)不是技術(shù)，而是對(duì)數(shù)據(jù)的理解和洞察。”李廣雨總結(jié)，“有時(shí)一個(gè)變量的提取，就會(huì)使得整個(gè)評(píng)價(jià)結(jié)果截然不同。因此，將影響模型的關(guān)鍵的字段和變量提煉出來(lái)才是核心。產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)于是寫菜譜的人，其他人都是執(zhí)行者。一個(gè)飯店的菜好不好吃，關(guān)鍵在這個(gè)寫菜譜的人。”

“這要靠對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的深入理解才可以做到。”李廣雨進(jìn)一步解釋，考拉征信的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都出身于行業(yè)資深人士。

他舉了個(gè)例子，比如識(shí)別虛假商戶。有的專門幫別人養(yǎng)信用卡的公司，為了掩蓋自己的違法業(yè)務(wù)，在辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的時(shí)候會(huì)填報(bào)與自身業(yè)務(wù)并不相關(guān)的經(jīng)營(yíng)范圍。要識(shí)別這樣的商戶，就要對(duì)他所填報(bào)的行業(yè)有一定的了解，知道這個(gè)行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律，用這個(gè)公司的相關(guān)數(shù)據(jù)和這個(gè)行業(yè)中其他公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，看二者規(guī)律是否一致，從而識(shí)別真假。如果沒有對(duì)相關(guān)行業(yè)的深入了解，是難以提取出這樣的比對(duì)維度的。

“從海外歸國(guó)的的數(shù)據(jù)建模人才，他們?cè)诶碚摲椒ㄉ嫌幸欢ǖ膬?yōu)勢(shì)，但是目前這方面的差別并不是特別大，因?yàn)榉椒ǘ际窍嗤ǖ摹?rdquo;李廣雨介紹。

產(chǎn)品：市場(chǎng)各有差異

考拉征信的產(chǎn)品，既有企業(yè)征信的產(chǎn)品，也有個(gè)人征信的產(chǎn)品。李廣雨告訴網(wǎng)易科技，企業(yè)征信方面考拉征信和傳統(tǒng)的征信企業(yè)差別不大，是靠和其他機(jī)構(gòu)合作獲得數(shù)據(jù)，比較有特色的是個(gè)人征信，因?yàn)橛衅淠腹纠ɡ瘓F(tuán)的自有數(shù)據(jù)。

目前考拉征信推出的產(chǎn)品有考拉信用分、商戶分、職業(yè)分等。考拉信用采用國(guó)際通行的信用分值表現(xiàn)用戶信用水平高低，最低300分最高850分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

李廣雨透露，考拉誠(chéng)信分已經(jīng)在拉卡拉小貸和其他小貸機(jī)構(gòu)中使試用，目前壞賬率保持在2%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平?？祭虘舴值哪Ｐ瓦€要跑一段時(shí)間，才能看出比較穩(wěn)定的結(jié)果，但是考拉征信對(duì)這個(gè)產(chǎn)品很有信心，因?yàn)槔ɡe累的個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是比較多的。

李廣雨介紹，考拉征信未來(lái)一段時(shí)間的市場(chǎng)，主要集中在個(gè)體工商戶征信和職業(yè)征信。

個(gè)體工商戶的數(shù)量非常龐大，也有旺盛的征信需求，而且他們的數(shù)據(jù)銀行沒有覆蓋到，有較好的市場(chǎng)前景。

職業(yè)征信，李廣雨認(rèn)為也有很大的市場(chǎng)空間。因?yàn)橛萌藛挝灰衅竼T工，現(xiàn)在很多是靠行業(yè)內(nèi)互相打聽，有時(shí)主觀的成分較多，而且未必全面，如果能夠提供相對(duì)全面客觀的個(gè)人履歷，對(duì)用人單位是有價(jià)值的。

關(guān)于隱私保護(hù)，李廣雨認(rèn)為，征信公司不可能出賣個(gè)人信息。首先，征信公司受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束，征信業(yè)管理?xiàng)l例的核心內(nèi)容之一就是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，征信公司如果侵犯了個(gè)人隱私，是會(huì)被吊銷牌照的，這個(gè)后果非常嚴(yán)重。其次，征信公司本身并不擁有數(shù)據(jù)，征信公司所使用的數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)來(lái)源方。征信公司只有在得到個(gè)人授權(quán)之后才會(huì)去這些平臺(tái)上調(diào)取個(gè)人信息進(jìn)行分析。目前征信公司向數(shù)據(jù)來(lái)源查詢信息都是要付費(fèi)的，如果沒有個(gè)人用戶授權(quán)和買單，征信公司去購(gòu)買很多數(shù)據(jù)，成本是巨大的，征信公司難以承擔(dān)。

“因此，隱私保護(hù)的問題，其核心其實(shí)在于——數(shù)據(jù)的來(lái)源方應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)個(gè)人隱私。”李廣雨指出。