不久之前，招商銀行宣布取消一切轉賬手續(xù)費，隨后寧波銀行也跟進。我們可以預測，很快就會有更多的銀行會加入到免費大軍。這是為什么呢？

其實，不僅僅是轉賬收費，很多人也疑惑自己的錢存在銀行還有可能被收取小額賬戶管理費。從銀行的角度講，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)在用戶進行轉賬或是賬戶管理上都是有成本的，而且還不低。據(jù)測算，銀行單筆交易成本以“角”計，單賬戶年成本按銀行規(guī)模在30-100元不等。

不過，這一切都在被金融云徹底改變。喧囂了多年的云計算終于在2015年前后開始落地，特別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等云中銀行的誕生，更是將云的作用充分發(fā)揮出來，而金融云更已經(jīng)是炙手可熱。

傳統(tǒng)金融企業(yè)要建設網(wǎng)點，要建設規(guī)模龐大的IT系統(tǒng)，這些投入都會分攤到金融業(yè)務的成本之中，由此造成了這些金融機構的經(jīng)營模式局限，特別是服務中小企業(yè)或小額低價值用戶的時候捉襟見肘。

不過，以上這些劣勢恰恰是互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢。比如，互聯(lián)網(wǎng)公司為了發(fā)展各種各樣的豐富互聯(lián)網(wǎng)應用而建設起來的數(shù)據(jù)中心以及云服務，同樣可以為其金融業(yè)務服務，甚至可以為其他金融機構提供云服務支持。這些云能力已經(jīng)經(jīng)過嚴苛的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務考驗，安全性有充分的保障，低廉的成本更是讓傳統(tǒng)金融機構望塵莫及。

據(jù)公開資料顯示，2011年移動銀行的用戶數(shù)量是3200萬，到2013年這一用戶數(shù)量已經(jīng)超越2個億，到了2017年移動銀行的用戶數(shù)會將近到5個億，滲透率將近1/3，1/3的中國人口將會使用移動銀行服務。這樣的用戶使用習慣的變化催生了移動端的金融業(yè)務興起，也造就了微信紅包和支付寶錢包的火爆，更讓銀行業(yè)不得不去主動適應，否則傳統(tǒng)銀行一定會被淘汰。

根據(jù)估算，如果依然采取傳統(tǒng)方式不做改變，到2020年，銀行的ROE（凈資產(chǎn)收益率）可能會從今天的19%降低到5%，如果能夠從業(yè)務模式以及成本上面做出一些調(diào)整的話，有可能會維持在10%～12%，這是一個市場普遍水平。這種改變必然來自云服務，而中小銀行完全自建云服務基本不可能，也不經(jīng)濟，選擇與互聯(lián)網(wǎng)云服務商合作就成為了必由之路。

專業(yè)機構測算，如果采用云服務，作為銀行主要運作成本的IT架構的運維成本會大大降低。據(jù)不完全統(tǒng)計，小型銀行每個賬戶IT成本100元，大型銀行每個賬戶的IT成本20-30元。螞蟻金服報告認為，金融云把單筆支付交易成本降到1分錢左右，單賬戶成本已經(jīng)降到1元以下。微眾銀行數(shù)據(jù)也顯示，利用海量服務分布式的架構，將成本下降了80%。因此，我們可以說，使用了云服務，只需要小型銀行的5%單位成本，就可以服務好用戶，這種競爭力沒有一家銀行可以視而不見。

因此，我們可以預計，當金融機構逐漸用金融云等云計算代替現(xiàn)有IT系統(tǒng)后，面向個人用戶的轉賬收費、小額賬戶收管理費都將成為歷史，而面對中小金融的服務也將提升到新的高度。

面對正在到來的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，很多中小金融卻沒有技術能力，也沒有財力去搭建去一套與之相應的系統(tǒng)。比如，很多地方性銀行甚至沒有能力搭建網(wǎng)銀系統(tǒng)。這些中小金融機構，恰恰是服務三四線城市、偏遠地區(qū)的主力。通過金融云等金融基礎設施公共服務，讓中小金融機構可以拎包入住，用較低成本快速開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，大大提升金融普惠性。同時以往金融行業(yè)的IT系統(tǒng)多是以產(chǎn)品為中心的交易式結構，而金融云帶來的將是以用戶為中心的交互式結構，所以基于金融云生長出來的金融產(chǎn)品，在用戶體驗上會更好。

不僅是低價， 金融云帶來的大數(shù)據(jù)處理能力，還能夠讓金融機構利用大數(shù)據(jù)，低成本的實現(xiàn)信貸業(yè)務。金融機構可以在線判斷用戶信用水平，無需用戶再當面提交各種證明材料，或是擔保抵押，就能讓那些小微企業(yè)、草根用戶非常方便地通過網(wǎng)絡貸到款，而且貸款成本也會更低。

螞蟻金服首席技術架構師胡喜認為，未來金融云普及后，金融機構可以根據(jù)平臺上積累的數(shù)據(jù)，實時發(fā)現(xiàn)客戶的貸款需求，在發(fā)現(xiàn)一個人或一家企業(yè)可能需要貸款后，主動第一時間來找到客戶。在理財方面，投資者也不用再擔心沒有理財知識，看不懂復雜的產(chǎn)品說明了，系統(tǒng)會自動根據(jù)數(shù)據(jù)，在平臺上推薦合適投資組合。

總之，云計算讓我們從IT進入DT時代，它帶來的大數(shù)據(jù)必將極大改變金融行業(yè)。在IT時代，數(shù)據(jù)是應用的產(chǎn)物；在云時代，應用是數(shù)據(jù)的表現(xiàn)形式，數(shù)據(jù)本身即是應用。金融云已經(jīng)在改變金融業(yè)的傳統(tǒng)力量，在一些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加成熟之后，整個金融業(yè)都將發(fā)生根本性的變革，傳統(tǒng)銀行也將擁有更加低成本發(fā)展的能力，金融業(yè)的歷史新時代正在到來。